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穷人、中产阶级和富人的理财区别

新三板互动平台2019-02-26 09:55:32

在上一堂课中,我们已经打破了原来的理财思维。在传统的教育体系中,我们缺乏财商教育,认识不到资本的价值,只注重个人去创造财富。

打破这种观念以后,现在我们要建立起来一个新的、科学的理财思维。捋着这个方向,帮助我们创造更大规模的财富,创造更多价值。

到底是建立什么样的科学的理财思维呢?

在上节课中,我们已经知道,目前我们之所以处在财务困境或者是财务不安全的状态是因为我们缺乏财商。为什么会缺乏财商?最根源是我们没有认识到资本的价值,说白了就是没有看到投资所创造的价值。

所以说今天我们要建立的科学的理财思维,就是帮助我们去认识、认清投资的价值和意义。

下边那我们就来具体的看一下。

重拾“资本”的价值

首先,我们要认清资本的价值和人创造财富,两者根本性的区别。

对大部分家庭而言,成员都只是用自己的工作和辛勤去创造幸福的生活。问题来了,对于个人而言,如果仅仅依靠人力创造财富,中间可能存在哪些问题呢?

第一,创造财富过程中人的时间和精力有限。

每个人的寿命是有限的,在几十年的生命当中,我们不可能一直从事工作。一般人从20多岁开始,最晚到60多岁退休,在三四十年的工作时间里,我们还需要休息,还有其他的内容要忙。所以,我们的工作时长是有限的。另外,每个人的精力是有限的,我们的一生中,会被很多其他事情分散精力,这就决定了我们所创造的财富也是有限的。

第二,创造财富过程中人的能力有限。

如果只依靠每个人自身工作去创造财富,其实是非常有限的。我们可以看很多富人或者在业界非常牛的人,他们其实不仅仅是依靠自己一个人去工作才创造出大规模财富。

第三,人在创造财富过程中存在各种风险。

对一个人来说,可能会发生疾病或者突发的意外状况,以及遇到没有办法抵御的天灾人祸等等。如果一旦遇到这些意外的状况,一个家庭的经济支柱,可能会变成家庭的拖累,造成家庭源源不断支出。再严重一点,家庭的经济支柱可能意外身故,离开了这个家庭。这对于一个家庭的重创,是没有办法恢复的。

一个家庭的经济支柱,遇到上述情况的风险是非常大的,况且我们的财务健康程度本身并不高。

第四,人创造的财富规模有限。

综合以上因素,时间和精力有限、能力有限、存在各种风险,所以导致一个家庭经济支柱终生所创造的财富规模一定是有限的,不会有太大规模。

以上就是一个家庭经济支柱在创造财富过程中会出现的问题。我们再来看一下,资本在创造价值(投资)过程中又是会出现什么问题?

第一,在投资过程中资本有无限时间和精力。

因为资本投资本身并不需要休息,也不需要吃穿住行,所以它的时间精力是无限的,而且生命可以很长很长,长的我们几乎无法想象。例如,我们都听过的诺贝尔奖,本身就是一个基金,并且已经延续了很长时间。

所以,资本是可以无限去延长的,但是人就没有这么长的经历。从这个方面而言,资本的时间和精力可以很长,比人有更具有优势。

第二,在投资过程中资本的能力无限(与投资能力相关)。

投资后的资产增值速度、增值规模与人的投资能力相关,但是不会受到人身体能力的限制。

我们后面将会讲到资产增值的一个重要原因——复利(也就是利息,是货币自身的时间价值),赋予了投资资产一个无限增值空间。规模可以达到非常非常大,这比个人具有非常明显的优势。

第三,投资过程中存在风险(可控)。

例如:市场风险、金融风险、利率风险、汇率风险等等。但这些风险可以通过技术手段进行分散、防控。相对于前面的人身风险而言,这个风险其实要可控很多。这也是投资相对人创造财富的一个根本优势。

第四,投资取得的财富规模无限。

由于资本投资以上的这些优势,时间精力无限,可以不断创造财富,如果投资能力不错的情况下,再分散风险,那么财富的规模就是无限的。

以上这就是人跟资产投资相比的优势和劣势。

认识到资产投资的优势以后,我们应该想办法怎么让家庭不断地向投资靠拢,而不再仅仅依赖每个人去创造价值。大家都知道,我们普通人的家庭财务健康状况非常低,一旦家庭成员发生任何意外,就可能会导致家庭的财务进入危机当中。所以资产投资是提高我们财务安全的一个非常重要的途径,这也是理财的一个目标。

科学理财思维的建立——理财等式

如果我们想发挥资产投资的最大的优势,应该怎么去做?现在有这样一个理财等式,也是我们这节课程的核心,是走向财务自由,不断的获得更大规模财富,不断创造更美好生活的一个核心思想。

我们已经认识到了资本的价值,也认识到了它不受很多条件限制,可以去不受时间、不受精力的限制去创造财富,说明我们需要进行投资。

那么如果我们想投资的话,第一个需要解决的问题就是我的钱从哪儿来的?也就是说我们钱总从哪去节约呢?第二个要解决的问题是我们要投资什么东西?

首先,钱从哪来?

大部分家庭来,工资是我们收入的一个主要来源。如果想进行投资,肯定是从家庭收入当中进行节约。每个家庭都有收入、有支出,收入和支出之间的差额就是结余。

如果想要投资,第一步要对家庭收支进行控制,尽量去压缩家庭支出,扩大结余资本金。家庭有了结余,我们才有本金进行投资。

其次,怎么去投资?

这是一个非常重要的内容,我们已经有钱了,下一步就是怎么去投资的问题了。因为不同的选择,会有不同的结果。

在投资过程中,有两种不同的选择。有的人选择买入资产,而有的人选择买入负债。

很多人说我不知道什么是资产、什么是负债,反正我就是投资了。正是因为很多人不明白,所以在选择完之后,才导致出现不一样的人生。这种不一样的人生,是因为没有分清什么样的投资才能让我们致富,而什么样的投资,可能终身都没办法让我们致富。

下边来看一下,对于个理财等式不同的理解,最终出现三种不同的人群。

生活中的“三类人”——穷人、中产阶级、富人

第一类,犀利哥代表的穷人。

第二类,中产阶级白领。

第三类,巴菲特代表的富人。

三个人分别代表生活中的三大类人,穷人和富人,以及处在穷人和富人间的中产阶级。

为什么生活中会出现三种不同的人群呢?是因为他们不同的理财方式,所以才出现了这三种不同的生活。接下来我们看一看,这三种人群是怎么理财的?

第一,穷人是怎么理财的?

其实对大部分穷人来说,都有一个非常明显的消费模式,就是挣多少花多少啊,基本上是没有结余。像我们身边很多人是这样的,尤其以年轻人居多。他们可能收入非常高,但花的也非常多,挣一万花一万,基本上是没有任何结余,因为他们还没有成家,没有责任,觉得没有必要结余。

如果这种消费模式一直持续下去,最终只能变成一个穷人,家庭没有任何结余,不会储备财富。

第二,中产阶级又怎么理财?

中产阶级其实家庭里有收入,也有支出。但并没有把挣的钱全部花掉,因为中产阶级很清楚,他们必须存钱,不断去投资,才能扩大财富规模。

中产阶级不像穷人挣多少花多少,有了结余,把结余拿去投资,但是他们买了一堆负债。所以也没有像富人那样最终实现财务自由。

第三,富人是怎么理财的?他们为什么成为了富人?

富人家庭肯定也是有收入有支出的,而且富人刚开始肯定也不是富人,也像大部分普通人一样靠工作获得家庭收入。但是他们把家庭收入不断节省出来,去进行投资,买入资产。正式因为他们买入了资产,所以最终成为一个富人。

现在来看一下,穷人、富人和中产阶级之间最大的差别是什么?

穷人是挣多少花多少,没有结余和储蓄的观念,所以只能成为穷人。但是对付中产阶级和富人而言,他们是有差别的。

中产阶级和富人都不是挣多少花多少,挣钱以后都有结余。但是差别最大的是,结余是买入了资产,还是买入负债。

中产阶级买入的是负债,所以最终没有成为富人。富人买入的是资产,最终造就了他的财务自由。

这里大家可能不太理解,什么是资产?什么是负债?没有关系,在后面的课程中会为大家详细进行解释。这里大家知道三类人有不同的生活状态,其实是因为他们对于资产和负债认识不清,这也导致了不同的结局。

财务健康的不同层次

生活当中的这三类人,实际体现的就是我们财务健康的三个不同层次。财务健康评价里就分为三种状况:财务自由、财务安全、财务危机。

第一,什么是财务自由?

就像巴菲特一样,他的家庭投资收入,也就资产带来的收入,已经完全能够覆盖家庭的支出。无论这个人工作还是不工作,已经完全能够自由地选择想过的生活。不再受到工作的束缚,已经从工作当中自由解放出来,这就叫做财务自由。

第二,什么是财务安全?

当一个家庭一旦遭遇突发的意外变故时(例如家庭的经济支柱发生重病或失业或意外身故等等),家庭财务状况不会被拖垮,不会受到沉重打击,能够从容的面对。这种就可以叫做财务是安全。

第三,什么是财务危机?

财务危机有两种状态的表现:一种是已经在危机当中,例如一个家庭因为支出规模非常大,但收入比较低,日常生活中挣的不够花。

另外一种是潜在的危机,看上去好像挺安全的,但实际上潜藏着危机。这种家庭看上去财务是安全的,但一旦家庭遭遇到突发意外或变故,这个家庭马上会陷入到危机当中。这样的情况下家庭财务状态也不是安全的。

后面我们会带着大家一起去学习给财务健康进行体检的工具,希望能够帮助我们给自己家庭或者给客户家庭的财务健康状况进行体检,提前发现财务危机或潜藏的危机,提前进行解决,防止家庭财务进入不可挽回的状态。

现在在各类平台和网站,我们经常会看到众筹的项目,这实际上就是对一个家庭的沉重打击。这种家庭的财务状况一定是危机四伏。