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2月6日晚间分享

绩优人2018-09-13 09:29:39

如何给孩子购买保险?(下)

各位伙伴下午好!我们继续今天的午间分享。

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4、高端医疗保险

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高端医疗保险是专门为高收入人群设计的保险产品,特别是终生额度赔付额度可以高达几千万,提供海外就医协调,治疗费用由保险公司跟医院直接对接支付等等。

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缺点是部分高端医疗保险的免赔额也比较高,根据海外医疗的享有范围和含盖不同档次的医院,年缴费可以从几千元到几万元不等,适合经济状况好,又对就医环境要求非常高的家庭。

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5 、重大疾病保险

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随着生活节奏的加快,压力的增高,身边环境的恶化,人们患重大疾病的概率也在提高。尽管得重大疾病几率比普通疾病小很多,但一旦患上重大疾病,不仅要面临着高额的治疗费用和收入损失,还会拖累家人,所以我们才需要在身体健康的时候,给自己上一份重大疾病保险。

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很多父母会有一个疑问,给孩子上了医疗保险,还需要购买重大疾病保险吗?其实提前给付型的重大保险和补偿性的医疗保险的作用是完全不同的,提前给付是指一旦确诊保险合同中的一种或者多种重大疾病,保险公司一次性给付一笔钱。至于这笔钱是用来治病,还是用于后期康复完全是由自己决定。

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有的时候我们是被疾病所带来的巨大开销吓死的,患者患病后能直接从保险公司拿到一大笔钱的心情,和四处去借钱凑医药费的心情是很不一样的,得了重疾之后的心态和心情是影响治疗效果的很重要的因素之一。重大疾病保险和医疗保险这两种保险是互为补充,都是应该给孩子配置的。

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目前各大保险公司都有针对儿童的重大疾病保险,涵盖了几种儿童高发的重大疾病。比如,川崎病、严重的脊髓灰质炎、重症手足口病等等。如果预算足够,还可以购买覆盖很多轻症疾病的重大疾病保险。

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但是,这里所说的轻症并不是我们所理解的头疼感冒拉肚子等等,而是指还没有达到重大疾病赔付标准,但对健康和生活仍有较大影响,治愈率高而花费又不像重大疾病那么大的一些疾病。比如还没有达到恶性肿瘤赔付标准的原位癌,或者不需要开胸的冠状动脉介入手术等。

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有一些重大疾病保险还会提供轻症和重症的二次赔付,针对儿童高发的重大疾病,比如白血病还有额外赔付,以及一旦患病就可以免交续期保费的保费豁免服务等等。但是涵盖的病种越多,保险期限越长,赔付次数越多,所缴纳的保费也是随之升高。

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建议在重大疾病保险的保额上选择30到50万。目前重大疾病治疗费用和后期的康复费用平均在50万左右,而儿童的社保在重大疾病的报销比例还是比较低的,大概只能报销18万,所以重大疾病保险一定要上够足够的保额。如果预算有限,保险期限可以选择保到25岁或者是30岁,毕竟孩子长大成人了,有了自己的工作和事业后,就可以自己购买终身的重疾保险了。

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6、儿童的教育储蓄险

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教育是孩子大事,所有做父母的都不希望孩子输在起跑线上,所以给孩子预存一笔将来用于教育方面的资金。孩子未来上学或者出国留学的学费问题,越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。

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不要过分期待教育金这种保险类型的预期收益,目前国内的教育金产品基本上都是带分红的,保险公司把相关分红产品的收益返还给投保人。但所有分红保险的分红收益其实都是不固定的,尽管分红的收益不会为负数,但每年能分到多少,这个要看保险公司分红业务的投资收益了。

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从长远来看,教育金保险的预期收益演示可能比不过银行存款,更别说跟基金定投等其他理财方式相比。但保险保的就是未来资金的确定性,高收益必然与高风险相挂钩,股票和基金也不保证以后不会亏损,放在银行里的存款的利息也是不能保证的,更别提这笔钱,有可能会被挪为他用。

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如果你是那种不知道钱花去哪,也存不了钱的父母,购买教育金保险至少可以保证未来这个钱是一定会用到孩子教育上的,有一个保底,那是不是一种不错的选择呢?如果预算足够,可以购买附带儿童重疾险的教育金保险,这样孩子的重疾和教育都有了一份保障。

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三、根据产品的区别选择适合自己的保险产品。

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给大家举两个A、B不同产品的例子

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两个不同产品之间的区别,A组合是便宜的,B组合相对来说是比较贵的。赔付额度的设定在40万,被保险人的年龄设定为不满一岁。

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A组合

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年交保费是2588元,交费20年,40万的保额。40万的保额中,终身重大疾病保额是10万,这10万赔付包括45种重大疾病、8种轻症、额外2万块钱的赔付。保额剩下的30万是针对20种少儿重大疾病的。30万的保额并不是保终身,而是只能保证续保到孩子25岁。如果在保险期间,被保险人因为非重大疾病的原因身故或者全残,赔付的金额是11万,在保费豁免这方面,如果投保人也就是作为父母的我们,得了重大疾病、全残或者身故是可以免交后续保费,保险合同依然有效。

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B组合

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年交保费是9565元,交费20年,同样是40万的保额。这40万的保额是终身有效的,保障的范围包括80种重大疾病和40种轻症,其中轻症的赔付保额是8万,可以赔付两次。在获得第一次轻症赔付365天之后,如果又患了与第一次不同的轻症,就可以得到第二次轻症的赔付。

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80种重疾的赔付是40万,其中包括儿童高发的五种重疾。另外,针对高发的六种特定癌症还有额外50%的赔付额。比如白血病,如果患了白血病,会一次性得到60万的赔付。考虑到重大疾病的康复治疗是一笔不小的开支,B组合还提供了重疾康复金。得了重疾之后,每年还会有额外的2万块钱,至少领取5年,也就是10万元的重疾康复金。

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如果在保险期间,被保险人因为非重大疾病原因身故赔付金额是40万,在保费豁免方面,B组合不仅有投保人重疾全残或身故的保费豁免,被保险人如果得了轻症,也可以免交后续保费,合同继续有效。另外,B组合还提供额外的增值医疗服务。比如,专家会诊、特需门诊预约、手术及住院预约、海外就医协调等等,解决了普通患者无法掌握有效的医疗资源的难题。

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这样相比一下,大家会比较直观了解,A组合保费便宜,适合预算比较紧张的家庭,每年2000多块钱就能给孩子提供一份不错的保障。重疾的覆盖范围基本可以达到九成以上,等到孩子25岁之后,有了工作和收入可以给自己单独购买重疾保险.B组合保费高,提供的保障和服务更加的全面,不仅病种更多,而且两次轻症的赔付、癌症额外有50%的赔付、重疾康复金的服务、轻症保费豁免、提供增值的医疗服务等等,保障期更长和身故赔付也更高。

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普通家庭可以选择A组合,加上一份终端的医疗保险,保费加起来一年差不多在4000多块钱左右。基本可以把孩子在成人之前所有的高花费的医疗风险全部转嫁给了保险公司。总之,贵有贵的道理,便宜也有它的好处,同一家保险公司,我们可以根据不同的家庭条件,配置不同的保险方案,合适自己的才是最优的选择。不选贵的,只选对的!

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今天的分享到此结束,感谢各位的收听。

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