网络基金市场中心

【行业动态】银行理财的真正收益,你算对了吗?附24家上市银行理财能力榜

银创财富管理2018-12-11 15:30:25

2016年,各银行共发行了97546款人民币理财产品。我们对其中非结构性且面向全国发行的30926款产品进行分析,24家上市银行产品发行数量共18258款,占分析总数的59.04%。其中南京银行的发行量最大,为2582款。


从产品期限看,小于1个月的理财产品及大于半年的中长期理财产品数量占比均有所增加。产品结构以中期产品为主,2016年度1-3个月产品数量发行量最大,占比达到36.41%,其次为3-6个月产品,占比达30.85%,6-12个月占比22.92%。


2016年的银行理财市场产品收益率始终处于下行轨道中,直到年末的流动性紧张形成的翘尾效应才迎来反弹。


通过对2016年全年发售的三万余只银行理财产品样本进行考量,经多因素模型计量检验调整及标准化处理,以历史数据库为基础,对宏观、行业、所属银行以及产品属性四个维度进行考量,最后计算得分并根据分布属性生成标准化得分。分数高于50,说明银行及银行理财产品要优于历史平均水平。大于75分则可以被认定为具有卓越理财能力的银行,这些银行能发行具有超额相对收益的优秀理财产品。


(东方财富网整理自界面新闻,WIND资讯)

银行理财的真正收益,你算对了吗?如何购买回报才更高?

买银行理财产品的时候,大家经常会看到“预期收益率”和“实际收益率”两个词。眼熟之余,许多人不知道的是,这俩词背后的门道可不少。事实上,买银行理财时有许多需要留意的小细节,风险、收益以及期限长短中的“猫腻”,这些你都了解吗?



不久前,上海消保委联合上海师范大学商学院课题组做了一项调查,结果显示:17家商业银行去年上半年到期的一些理财产品,预期收益率和实际收益率差距大得有些离谱。


差距有多大呢?举个夸张的例子,某家银行的产品,预期最高收益率18%,预期最低收益率0,而最终的实际收益率为0。从18%到零,这个差距让好多消费者接受不了。大家纷纷抱怨:你这预期收益率不是糊弄人吗?



事实上,调查显示有1/3的理财产品是以“最低预期”收场,而能达到“最高预期”的产品,连4%都不到。


别看抱怨多,一些银行并不认账。因为按照相关规定,理财产品可以承诺保本,但不能承诺固定收益。而且这个预期收益率只是个参考,并非是对客户的承诺。


别被高额“预期收益”欺骗了


就现实而言,因为市场波动的不确定性,“预期”的确是一个大致的估算。可是,这应该成为大量超高预期收益率出现的理由吗?有没有可能,这些“预期”里面,有着人为拔高误导消费者的情况?

实际上,理财产品的预期收益率并不是拍脑袋想出来的,它是有一定的依据和一整套算法的。那么问题来了,市场上大部分银行理财的收益率在3%—5%之间,那18%的“预期”是怎么算出来的?实现的可能性有多大?


有人开玩笑说,就像扔一个硬币,“预期最高收益率”不是正反面的概率,而是硬币竖起来的概率。


“预期收益率”问题不少,想管住可不能光靠银行“讲良心”,最终还得靠制度。比如,理财产品的预期最高收益率,就该标明实现的概率有多大。或者换个思路,如果这个预期最高收益率实现的可能性小于一定数值,就不能标注在理财产品上。如此一来,这个没谱的“预期”,就当它是浮云好了。

另外,消费者自己也要清楚风险,理财产品是不保收益的,不管银行“吹”得有多高,购买时也要货比三家,市场上大多数理财产品收益率 是多少?这家银行以往的产品收益情况如何?都要做到心中有数。如果预期收益率高得离谱,您千万别见钱眼开,还是多打几个问号吧。


理财产品收益多少才算正常?


普益标准监测数据显示,上周271家银行共发行了1517款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品)。其中,保本类理财产品普遍收益在3%-4%之间,非保本类理财产品收益在4%-4.5%之间。

银行理财市场周报(2017年02月18日-2017年02月24日)


从理财市场来看,去年末的翘尾行情以及今年初的春节行情,使银行理财产品的收益率从去年底至今年1月份处于上升通道。但是目前,多数银行发行的理财产品收益率普遍回落至4%左右,部分国有银行的理财产品收益率甚至降至3%左右。



买银行理财产品时应注意的事项:


1、首先要仔细看产品说明书。凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。

2、小心选择结构性产品。结构性产品预期收益率是一个区间,可分为保本型、保证最低收益型和非保本型,这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率,但最低预期收益率则各不相同。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。


3、别太关注净值类产品的波动。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,不仅可能享受更高的收益,也可能出现更大的亏损。


4、牢记你的风险等级。风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定,包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。买理财产品有个简单的判断方法,看产品投资组合里面是否有“股票”字样,如果有风险级别至少在R3以上。


这样买理财产品收益更高


在当前的宏观经济环境和市场利率下,银行理财产品的收益率下滑已经是常事了。那我们购买银行理财产品有啥小窍门可以获得更高的收益呢?


抓住时间窗口,及时购买较高收益的理财产品以锁定高收益。多数银行会在节日前夕推出较高收益理财产品,投资者可择机购买,购买银行理财产品的几个时机分别为节日期间、季末、年中、年末。

投资者通过手机银行、网上银行等电子渠道购买,有时能抢购到电子渠道专属理财产品,收益率通常比网点购买的同期限、同类型产品高0.1%至0.2%。


另外,由于货币基金等市场的收益近期较好,余额宝、理财通等投资门槛较低的“宝宝类”理财近期收益也较高,比如余额宝的七日年化收益率为3.639%,与去年底相比,有较大幅度的增长。



银行人士提醒,投资者购买银行理财产品一定要注意流动性风险,理财产品都有一段固定的理财期限,而且与存款不同,理财资金不能提前支取。另外,理财要看清条款,避免理财到期后,资金可能延期到账等风险。


来源:人民日报、理财头条