网络基金市场中心

P2P活期理财 PK 货币基金 P2P收益高占优势

P2P观察网2018-09-13 08:54:36

 P2P观察 p2p_money

专业|理性|思辨

引言

2013年6月13日,金融市场上诞生了一款革命性的理财产品——余额宝,我们先用一组数据说明余额宝到底有多火。2013年6月底,余额宝上线半月,累计用户数为251.56万人,累计转入资金规模66.01亿元;2014年6月底余额宝用户数已超1亿户;截至2015年5月31日已接近2.2亿人,规模达6678亿元。余额宝爆发式的增长无疑是因为其背靠阿里这座大山以及巨大的理财、消费需求所造成,而以余额宝的出现为契机市场上引领了一股互联网金融的热潮,在余额宝的创新影响下,众多“宝宝”类理财产品相继诞生。此外,P2P、众筹等互联网金融新兴业态层出不穷。我们可以发现不少P2P网贷平台也开发了新型的P2P类活期理财产品,由于笔者自己也有投货币基金及P2P网贷,因此对于这两类产品的区别及共同点十分好奇,以下笔者将从年化收益率、申购金额、赎回提款金额、到账时间、赎回费率5个维度来场P2P活期理财与货币基金大PK,对两类产品进行对比分析介绍。

投资模式

在进行PK前,首先必要先对两者的运营模式进行下介绍。货币基金投资标的是债权市场和银行间市场,而P2P活期理财产品投资标的主要分为3种,低风险型理财、平台借款项目、低风险型理财+平台借款项目组合,详情见表1:

第一回合PK:年化收益率

作为一名投资人,在风险可控的时候,可能最为关心的就是投资的收益率。活期理财产品因为其低风险的特性也就造成了收益率一般不是太高的现状,详情见表2:

表2:P2P活期理财与货币基金收益率对比

从表2列举的10家P2P活期理财产品的收益率与10家货币基金的收益率做下对比我们可以发现,随着国内基准利率的逐步下降,货币基金的收益率普遍处于七日年化收益率4%附近,代表产品余额宝更是已经跌至3.63%,下降幅度较大可见一斑。而最新消息,央行决定自28日起定向降准并同时下调存贷款基准利率,一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点,各类货币基金可能会继续寻求收益下降之路。反观,P2P活期理财产品中,陆金所的灵活宝预计年化收益率为5.5%,而小牛在线活期牛、信融财富信存宝预计年化收益率更是达到了8%,虽说央行降息对于P2P产品也有一定影响,但是相比较货币基金的收益率要更高些,所以P2P活期理财在收益率方面绝对是完胜!

第二回合PK:申购金额

收益率再高,有钱买不到这无疑是一件痛苦的事情。对于各家P2P网贷平台的活期理财产品来说,由于其运营模式的特性决定P2P网贷平台为了控制运营风险一般会对投资人的投资金额进行限制,而各大平台的申购限制也不尽相同,具体详情可见表3:

表3:P2P活期理财与货币基金申购金额对比

从表3的资料我们可以发现,货币基金在申购金额方面几乎没有什么限制,而且门槛极低。而对于各家P2P网贷平台的活期理财产品来说,由于其运营模式的特性决定其限制就要相对更少一些,所以在买入金额方面货币基金无疑是更胜一筹。不过投资者如果不嫌麻烦,可以选择多个平台进行投资,这样就可以全额享受收益了。

第三回合PK:赎回提款金额

对于投资,买入并不意味着投资收益,卖出的那一刻才意味着投资收益的到来。为了控制资金的流动性,从表4我们可以发现无论是P2P活期理财产品与货币基金都会有提款限制,当然如果货币基金采用非T+0的普通取现其提款金额限制更小些(多数情况下是几乎没有限制,只有大额才会有影响),而P2P活期理财的提款限制相对更加复杂,具体详情见表4:

表4:P2P活期理财与货币基金赎回提现金额对比

第四回合PK:到账时间

P2P活期理财由于大多采取发起赎回申请后,由平台进行确认,然后赎回资金回到个人账户余额中,投资人如要提现需再发起提现要求的模式,相对于货币基金的模式无疑更加的复杂些。而货币基金的流程是投资人发起提现申请,基金公司确认后直接划款到投资人银行卡。由于P2P网贷平台各自的运营模式略有不同,而基金公司的运营模式基本相同,具体我们可以见表5:

表5:P2P活期理财与货币基金到账时间对比

第五回合PK:赎回费率

目前货币基金的赎回费率为0,而由于部分P2P活期产品赎回后的资金是回到个人账户余额中再进行提现,这部分产品收取的是提现费,提现费率按照平台自身提现规则制定。具体详情见见表6:

表6:P2P活期理财与货币基金赎回费率对比

总结

P2P活期理财是种创新型的理财产品,在享受了活期随时存取的同时,由于加入了100%保本息的借款项目使得收益率方面大幅超过货币基金,但是正因为加入了更高风险的P2P网贷,P2P活期产品的申购、赎回相比货币基金受到了更多的限制,所以想加大投入只有在更多的平台进行分散投入,可能对于投资者投资P2P活期理财稍微造成一些不便。而在到账时间方面,大多P2P活期理财因为需要先回到个人账户再进行提现申请,比起货币基金直接回到个人银行卡略微复杂。赎回手续费对于货币基金、大多数P2P活期产品都是免收,部分P2P活期产品按照平台的提现规则进行收费。综合来说P2P活期理财产品虽然除了收益率外的各方面,相比货币基金没有什么优势,但是各类货币基金收益持续走低,P2P活期理财产品主打活期高收益的牌将吸引更多的投资者,让我们拭目以待吧。

来源:盈灿咨询 作者:陈晓俊

·END·



P2P观察

聚焦P2P行业动态与内幕解读

P2P从业者与投资客的集散地