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存款、股票、基金、网络理财产品继承如此困难,我们还能无动于衷吗???

法律顾问工作室2019-04-14 07:32:12

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【导读】:如果有一天你走了,你的银行存款、股票、基金、网络理财产品该怎么办?你的私房钱怎么办?”当被问及这个问题,或许会令你错愕,但细细想来,在互联网金融时代,这确实是一个现实而又无法回避的现实问题。

首先,我们来看看目前金融遗产继承的现状和问题

1、银行账户查询的现状和问题

现行关于查询被继承人名下存款的规范性文件是司法部、中国银行业监督管理委员会共同下发的《关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知》(司发通〔2013〕78号),该文要求各商业银行在继承人持有公证机构出具《存款查询函》时,配合继承人查询被继承人的银行存款等事宜。该文的出台,看似解决了以往继承人无法查询被继承人在银行名下账户及银行管理、知悉的理财产品、股票、基金、信托等其他财产权益的关联信息。但是,由于中国人民银行未作为该文的发布单位,该文对中国人民银行及各地分行并不具有约束力,以至于继承人查询被继承人名下存款及其他金融资产时,需要继承人持有公证机构出具的《存款查询函》,去每一家商业银行查询。然而,除了我们熟悉的5大银行工、农、中、建、交外,目前,中国大大小小的商业银行共计832家,意味着继承人要完整的查询被继承人的银行存款,可能要跑832家银行。因此,现状是继承人只能像抽签一样,去选择某家银行查询被继承人的银行账户,势必有部分存款将永远失落在银行。


2、证券资产查询现状和问题

现行关于证券资产查询的规范性文件是中国登记结算有限公司于2011年7月1日发布的关于发布《证券非交易过户业务实施细则(适用于继承、赠与、依法进行的财产分割、法人资格丧失等情形)》的通知(下称“该规定”),该规定较好的解决了被继承人的股票、债券、登记在证券交易场所内的基金份额查询。但是,并非所有的基金都登记在证券交易场所内,造成大量的未在证券交易场所内进行交易的基金份额无法在中国登记结算有限公司进行查询,亦造成目前基金份额继承难,作为继承人只能根据已查询的银行账户信息的资金走向等蛛丝马迹,来向基金管理公司进行查询。据相关资料显示,截至2014年底国内公募基金数量共95家,分布在全国各地,作为继承人要想清楚的查询被继承人所持的基金份额,可谓比登天还难。

3、其他金融资产的查询现状和问题

(1)第三方支付平台的资产余额查询现状及问题

据相关网络资料显示,截止2015年3月30日,中国人民银行共发放270张第三方支付牌照,较为知名的有支付宝、银联在线、财付通等。目前,查询被继承人在第三方支付平台的遗产,并未有明确的规范性文件,也无明确统一查询渠道,即便查清被继承人在第三方支付平台有资金余额,亦可以依法继承。然而这些第三方支付公司大部分并未在全国各地设立办事机构,而其用户却遍布全国各地,继承人要继承被继承人在第三方支付平台的遗产却要舟车劳顿。

(2)在P2P平台的资产

目前,互联网金融快速发展,从事P2P业务经营的公司不计其数,个人只要在这些公司的网络平台完成注册、充值,就可以进行投资或理财。由于目前对P2P平台的监管还处在探索阶段,作为继承人要想清楚的查询在这些平台的金融资产,根本不现实。

其次、继承难现状下我们对老人的一些建议

面对金融遗产查询难的现状,在目前尚未建立同一的金融资产查询平台的情况下,作为律师我们只能建议老人将银行帐号、基金、股票账户、理财产品、第三方支付平台账号、网络理财的公司及账号写入遗嘱,至少可以不让子女如同大海捞针的在各家金融机构查询遗产。在信任的前提下,可将相关账号密码一并写入遗嘱,以免辛苦一辈子赚来的前,成为别人的资产。

最后、建议国家逐步建立公民金融遗产查询系统

第一步,建议中国人民银行开放被继承人银行账户查询服务。在目前的征信体系下,人民银行已能够做到查询任何个人及企事业单位在各商业银行开设的银行账户信息,但是,人民银行目前仅开放对司法机关查询。因此,建议人民银行各地分行开放对合法继承人查询被继承人的银行账户。

第二步,建议制定有效的证券投资基金份额查询制度。目前,在中国证券登记结算有限公司可以查询被继承人的股票、债券及登记在证券交易场所内的基金份额,但是对尚未登记在证券交易场所内的基金份额无法查询。因此,建议中国证券监督管理部门制定有效的规章制度,规定所有的证券投资基金发行人应实时将相关基金份额的数据共享给中国证券登记结算有限公司,以便查询。

第三步,建议在条件许可时,由相关监督管理部门负责建立第三方支付平台账户查询系统,及互联网金融平台资金的查询服务。

第四步,建议最终利用大数据建立金融资产包含银行账户、证券基金、理财产品、保险、第三方支付、互联网金融的统一查询系统。

(北京市隆安律师事务所上海分所 吴取彬)

面对金融遗产继承难,你无动于衷吗?动动手指让身边更多的人看到金融遗产继承难的现状,或许这种状态会早日改变!!!


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