网络基金市场中心

【防坑指南】自己动手算算保险理财的收益

桃子说险2020-06-29 12:26:23


每次桃子引入话题,必然是桃子遇到了需要解决的问题。


如果你的朋友圈有保险业务员,相信左边那幅图的那个话术你肯定见到过,是不是感觉超级有吸引力啊,感觉好划算呀…………


但是看了这些话术去买了这类型产品的人,当知道其中的真相的时候,有多少人捶胸顿足过。


先说说桃子的黑历史……


桃子之前就被某安的一个业务员忽悠过,买了他们公司的一款类似的产品,当时买的时候真叫一个心动啊,结果呢,桃子拿到合同,跟老公认真研读,最后第二天,果断犹豫期退保,保住了桃子的那个两万!!!(桃子是屌丝)


那么今天桃子给大家要讲的就是这类型的产品,这就是一种理财型保险,相信很多人都不知道理财险好不好,怎么好?



看到这个图是不是超级眼熟,孩子刚出生的时候,有多少家长被这样子给营销过呢?


金晃晃的,感觉都是钱啊$_$……bling……bling……


所以今天引入的话题就是关于——理财型保险


其实理财型保险,我们一定要清楚明白,它两个比较大的应用场景是子女教育金养老金


又回到前面那个话题的提问,总有人问我: 我就是想买可以理财的保险,可以返钱的保险,哪种比较好啊?


桃子近期对比了数十家公司热销的理财产品,根据自己曾经被坑的经历,今天就以子女教育为例,看看应该如何规划?


买理财型保险以前,认识这个问题很重要

桃子一直觉得保险就是一个金融工具,那要有效的应用这个金融工具之前,一定要认识到自己是不是需要,自己能不能承担?

相信有不少人遇到过保险公司说年底什么这个论坛啊、那个年会啊、这个理财讲座啊、那个法商课程啊……(总之很多)


你知道为什么年底和年初是保险公司的开门红吗?(你们发了年终奖啊


然后你去了这些论坛之类的,听这个东西怎么怎么好,收益怎么怎么高,感觉自己不买都是亏大了,然后半推半就买了。


但是过了2-3年,发现这个怎么跟当时的预期不一样啊,产生了各种纠纷和退保的想法。


这里面你套路满满,有木有!!!

所以在买这份保险之前,请务必先确定自己是否有教育金的需求,因为不同的家庭对子女未来的规划不同。


有的人觉得,孩子的未来自己做主,授他以鱼不如授他以渔,只要把他的性格和兴趣培养好,有良好的生活习惯,就可以,至于教育金,没考虑过。


有的人觉得,心里的安全感要弱很多,国内的教育资源太紧张,教育水平太落后,要送孩子去好的学区,去好的城市,甚至还有想送出国的,就想提前规划。


综上所述,只有后续对孩子教育有明确规划的朋友,才会在18年后孩子上大学时有比较大的资金缺口(几十万到上百万),所以才需要提前进行规划,用来解决子女教育资金的问题。


那些买了理财险的或者即将要买理财险的,你对你的孩子有这个规划吗?


那如何做一份有效的教育金规划呢?

如果你明确未来孩子要出国,会有大额教育金支出,那么是可以进行教育金规划的,在开始规划前,需要先将我们的问题写出来,然后逐一自问自答!


来,先列一个清单:

1、孩子什么时候要用到这个钱?想去哪里读书?那个国家预计每年的支出会是多少?

2、现在自己能承受的是多少钱的投入,未来每年保证能投入的钱会有多少?

3、自己能承受的风险有多大,希望达到的收益有多高?


为了方便大家理解,我们虚拟一份案例。


我们看下小王家庭的情况:

小王两口子在成都工作生活,今年宝宝刚出生,希望现在能给孩子能接受比较好的教育,在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。

(看到需求没?因为他有规划?那么我们才对应他的规划找方案)


1、孩子什么时候要用到这个钱?想去哪里读书?那个国家预计每年的支出会是多少?

宝宝18年后要上大学,按现在的物价水平,读完四年大学至少需要10元,按3%的长期通胀率估算,到时候要准备好17万元

(看到了吗?现在的10万的购买力相当于18年后的17万购买力)


2、现在自己能承受的是多少钱的投入,未来每年保证能投入的钱会有多少?

两口子刚工作不久,女方之前买了房子,可供出租,现在又买了一套大的房子,手头上没有太多的积蓄,第1年可以拿出2万元,以后每年大概能持续拿出2万元准备教育金。


3、自己能承受的风险有多大,希望达到的收益有多高?

由于宝宝18年后无论如何都要上大学,这是一笔刚性支出,所以夫妻不想承受太大的风险,希望收益有保底,还有一定的增值空间。


这就是我们自己需求梳理的过程,有需求才会对应去找产品匹配我们的需求,解决我们的担忧。


桃子以华夏的华夏红为例,分10年每年投入1万元,第一年在万能账户额外追加1万元,10年间累计投入11万



我们可以看到通过这款年金险,是可以完成小王教育金的需求的,由于主险附加的万能账户结算利率是不定的。


按照保底从低到高来看,每年收益率为:2.1%-3.2%之间。


我们看理财产品演示的时候,货币具有时间价值,那么经过几十年长期的滚雪球才能获得比较好的收益,而对于教育金来讲最大的问题就是投资时间短,所以通过我们的例子也能看到,如果以18年计算,收益并不是很高,并不比银行定期存款好很多。(抵挡收益连通胀都没跑赢


市场热销年金险对比分析

在10月1日之后,万能账户不能附加,那么目前市场在售“教育金”保险一般都是两个主险组合计划,第一主险是年金险(部分为分红型),第二主险是一个有保底收益的万能险。


对于市面上热销的产品,哪款能符合上面案例的要求呢?我们找几款产品来看一下,这里仅作测评,并不代表推荐


根据低档收益数据显示,天安欢乐颂和华夏华夏红的保底收益就基本能在18年后增值到17万左右(记住,确定收益,保底写进合同的利益才是你保证能够拿到的!!!


天花乱坠的演示看都不用看!!


另外一款是某知名公司的分红型产品,由于收益太低,名字也不公布了。我们知道分红金额是无法事先确定的,但是即使按高档红利的高档收益演示,也仅仅和其它两款产品的保底收益持平或者略高,非常没有竞争力。(所有高档的都没有写进合同,后头人家爱给不给!



这就是目前市场的现状,不同公司的产品收益存在一定差异,一定要自己算的清楚明白


目前市场上的理财型保险,如果仅仅作为教育金来用的话,按照过往的经验估算,大部分产品每年的收益在1.8%-3.5%之间。


这里我们在回顾一下通过年金险配置教育金的优势


  • 安全性高:媲美银行存款的安全级别,普通人想买就能买到,

  • 收益稳定:保本,有一定的收益。


不可否认年金险也有自己的劣势

  • 流动性差:每年需要按时缴费,没办法中途停止,退保会有比较大的损失。

  • 收益不高:无论经过什么样的包装,收益与银行储蓄相比,并没有很大的优势。


那除了年金险,我们还有其他更好的渠道吗?

看到这里有朋友肯定会问,你说了这么多,就是说年金不适合普通老百姓嘛!!


那你说说,什么才是适合的?


桃子给你屡屡……


除了上述的办法外,汇总了一下目前普通人可以用投资手段:

一般来说,年金险收益并不会很高,保险强调的是一种确定性,适合用来做整个资产组合中的底层配置


记住!!!

确定性!确定性!确定性!

所以不要用确定的钱去买不确定的收益!(不确定的东西人家想怎么给你看人家高兴)


如果想获得更高的收益,股票、基金、P2P、信托、银行理财产品等等都是需要考虑加进资产组合中的,但是风险程度也会随之改变。


写在最后

最后强调一下,买这类理财型产品前,请务必确保自己保障型产品已经配置足够,否则一场大病下来,别说理财了,连本金都得交给医院。


世界上没有完美的产品,每个决定都会有相应的利弊,大家需要了解每种金融工具后,在进行权衡和取舍的。桃子也希望通过这篇文章,能够给大家在理财规划上带来一些启发。