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银行大撤退正在上演,你的钱该如何安放?

秉灯读书2018-12-06 16:37:08

银行不会倒闭?2013年,埃森哲在一份报告中预测,到2020年的美国,传统银行将失去35%的份额,四分之一的银行将消失。



1

存款就送大米、鸡蛋、省内游 

银行“拉存款”招数越来越露骨

 

在杭州某家商业银行的营业大厅里,放了一大摞宣传单页,上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单:

 

存1万元送东北大米10斤+抓鸡蛋游戏

存2万元送东北大米20斤+百雀羚+清洁手套+牙膏

存5万元送东北大米50斤+生活用品套装+第三轮生肖邮票套装……

 

据银行工作人员称,存满10万,还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举,也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿,还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。

 


不知从何时起,在余额宝等货币基金面前,银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

 

根据中国人民银行给的相关数据,2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币,而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。

 


存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款,不少银行员工正在上演着一人在银行,全家跟着忙的繁忙景象。

 

“存款送礼这些招数我们也用。年底揽储压力实在太大,很多都是好朋友帮忙,为了还人情,我们现在会送点更值钱的礼品。”一家商业银行工作人员透露,这是他们把自己的绩效掏出来给客户的,方便明年拉存款。

 

谁能想到,银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。


2

网点关停、裁员潮,

银行的好日子不再有了

 

近期一组惊人数据揭开了银行业的真相:

 

工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社,都在“关门”。最近4个月,它们关了326个银行营业网点。就算刚刚过去的1月份,仍然没停下脚步,关门数量已达22个。

 


从被关停的网点类别看,仅银行社区支行和小微支行就有137家;农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家,占关停网点数量过半。


波及全国29个省(含直辖市),其中浙江最惨烈,关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。

 

除了各类农商行,关掉数量最多的就数民生银行,4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。


同时大量的ATM机正在变为废铜烂铁。



因为现在没人取现金了,没人去ATM机转账了,一个月收取的手续费,连租金都不够。


银行员工也在面临下岗仅仅一家平安银行,2017年就大裁减员6600人,减少17.87%。要知道2011年、2012年银行业资产大扩张时期,平安银行当年员工总数可是大增76.01%。

为什么要减员?全部被网上银行、手机银行替代了。一个网站、一个手机软件,抵过几千号人。而2017上半年,仅仅四大行员工总数就比年初减少了超2.5万人。


3

传统银行正在加速被时代淘汰


《失控》的作者凯文•凯利曾预测,“二十年内,传统银行会消失。”现在看来,根本不需要,很有可能就在这几年。


不久前,法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查,当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时,大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字:谷歌


如果在中国,这个名字可能是,支付宝


业内人士称:“目前的趋势是,移动支付消灭现金、银行卡,互联网消灭网点、ATM机。 


近年来,以移动支付为代表的金融科技,正在全面发起对于传统银行的挑战。


不仅仅是产品和利息,而是一种新的服务和思维,它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链,是银行业所完全陌生的。


也就是说,你并没有做错,但已被击败。


手机银行那么方便,近年来,很多人几个月都去不了一次银行办理业务了。

 

于是那么多的银行网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少,支出却不断增加。

 

而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。


拉不到存款,银行就只能想尽其它办法赚钱,为了避开监管,东绕西绕搞各种名目没少下功夫。


4

史上最严监管时代

刚性兑付一去不复返


大家银行理财买习惯了,都觉得会是刚性兑付的。实际上,银行过去拉不到存款,都是靠银行理财来拉资金,所以里面的猫腻是最多的也是最复杂的。


最近就爆出“交行3亿理财产品陷违约风波”。



该产品发行于2010年,规模为3亿,100万元起投,销售对象是该行私人银行客户,投资方向则是预备上市的企业,也就是IPO前投资,属于高风险高回报型产品。

然而,2017年12月,产品到期后,交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期,部分投资人认为银行没能及时全面披露信息,提出查看账目明细和审计报告,而交行则以已经按规定披露信息为由,拒绝了投资人的要求。


所以银行到底拿着这些钱去干什么了?投资者也不知道,这里面就存在着巨大的风险。



我们知道,银行是开发商最大的金主。
 
近年来之所以地王频出,并非房地产公司都是土豪,主要原因之一,就是银行的表外业务通过信托产品、资管计划、地产基金等进入了这些地王项目,而这背后就是银行的理财资金


众所周知,房地产业已经绑架了整个经济,几乎吸干了其它实体经济的血。


房地产的风险一旦达到顶点,对银行业的影响也是致命的。


中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言,“也许未来某个时候,就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭可能性是很大的”。


为了扭转这个局面,“房住不炒”已经写入十九大报告。对于潜在的系统性金融风险,国家已经不能坐视不理了!


去年11月,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,要求银行不能承诺保本保息,理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了


刚刚过去的2017被称为“最严监管年”,自刚刚履新的银监会主席郭树清对外释放强监管的信号开始,一场监管风暴就此拉开。而进入2018年,监管文件出台频率大幅提高,仅仅一月,银监会连发了5道公文,刀刀都是对着银行而去。
 
面对银行的种种乱象,监管层是绝不手软,严格对银行自有资金的信贷进行清查,旨在清理银行同业、委贷等业务中存在的违规通道。
 
一年之内,3452张罚单,1877家机构、1547名责任人员被罚,罚没金额近30亿元!与2016年相比,处罚机构数量增长近3倍,罚没金额超过10倍。


而且,自从银行破产条例出现后,很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊!


5

任何投资都有风险


2018年,银行的苦日子才刚刚开始。


一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,身为局外人的投资者并不清楚。

所以,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

高收益的背后必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

希望大家投资理财的钱都能平安落地。


结语


也许,瘦死的骆驼比马大。银行可能不会倒闭,但一定会“面目全非”!


这是坏事吗?错,这是银行正在转型,货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。


今天,我们说“别了,银行”,是我们正与300年来从未发生变化的传统银行告别,是我们正在迎接一个全新的时代。