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上帝献给屌丝的三件礼物:房贷、基金定投和保险

史将2018-10-04 14:37:05

这是柱子哥的第26篇原创文章


从前有个人相信上帝。有一天他掉进海里了,他相信上帝会来救他的,并且等着他的上帝来救他。第一艘船过时,他说他的上帝会来救他的,他要等着他的上帝,第二艘船经过时他说他的上帝会来救他的,当第三艘船过时,他仍然相信他的上帝会来救他,放弃了上船的机会,最后他淹死了。当他死后他在天堂见到上帝时,他问上帝为什么不去救他?上帝说:我派了三艘船去救你呀,你为什么不上船呢?

 

在家庭理财中,这三艘船,分别叫房贷、基金定投和保险。


首先说房贷

很多人说借房贷是自己给银行打了一辈子工。他们的理由是:现在借100万房贷,按4.9%的基准利率,期限30年,等额本息还款,每月要还5307元,30年一共还了191万。你看银行黑不黑?利息都快追上本金了!

 


 

但你的还款额每个月是不会变的。银行有没有跟你说:对不起,因为现在的100元只值当初的10元,所以你的还款额要翻10?

 

不要跟我说官方公布的通货膨胀率没这么高,那个对你来说参考意义并不大。你从自己的衣食住行和子女教育等费用去感受一下,每年的涨幅是多少?这个才是对你有意义的通货膨胀率。

 

所以啊,当初在银行利率打7折的时候办了房贷的人,你就偷着乐吧,银行估计现在肠子都悔青啦。

 

当然,需要注意的是,你的贷款总额不要超过家庭总资产的60%,每月还款额不要超过月收入的50%,因为还款压力太大。当然,这可能是一句废话,因为超过这个比例银行也不会同意。


再来说基金定投

每一次通货膨胀,都是对普通人的一次收割,因为有钱人早就通过贷款加杠杆获得了超额收益,而普通人一方面不敢把杠杆加得太大,另一方面想加也加不了。如果完全不参与到股票市场,基本上就变成了每一次社会财富再分配的局外人。

 

然而,股票市场并不好玩,这是一场群雄逐鹿的游戏,而我等屌丝,绝对不是群雄,只不过是那头鹿,机构才是群雄。所以你就会发现:这么多年来,大部分机构都在股票市场赚得盆满钵满,中国有开放式基金以来,平均年化收益率居然达到了惊人的16%;然而大部分散户都输得一塌糊涂。

 

这时有人会说:柱子哥你在吹牛吧,我身边大部分买基金都是亏钱的,你居然好意思说中国开放式基金表现这么好?我怎么没感觉到呢?

 

兄弟,我说的数据绝对是事实,但你的感受也是事实,那么到底哪里出问题了呢?

 


 

然而大家都是睁着眼睛去投资的,这就是问题所在。

 

也许你会问:柱子哥,那我们有没有可能战胜自己的人性呢?

 

不好意思,如果不借助工具,基本不可能。巴菲特说:你要在别人恐惧的时候贪婪、在别人贪婪的时候恐惧,这句话有没有道理?当然有道理,股神说的话能没有道理吗?你做不做得到?做不到!有几个人能做到?你看,这就是问题所在。

 

所以,我们需要借助工具来战胜自己的人性,而基金定投就是这样的工具。

 


最后再说保险

在中国,最需要保险的人,往往最反感保险,这是令人痛心的,也是我写保险方面的文章写得最多的原因。

 

保险就是上帝派来的最后一条船,如果这条船都不上,后面不会再有船了。



为什么普通人比有钱人更加需要保险?因为有钱人其实有风险自留的能力,所谓风险自留,就是有风险来了没关系,我自己担着,我担得起。比如对一个亿万富翁而言,买重疾险其实并不急迫,因为他花得起这个钱。所以,有钱人买保险往往出发点更多的是法律风险规划、税务规划、财富传承规划出发的。

 

但是普通人谁能抵御这个风险?

 

过去,我们常常认为虽然人有富贵贫穷之分,但至少,时间对每个人是公平的,毕竟,命是老天爷给的,谁也无法改变,谁也无法延续。

 

但是随着技术的可怕进步,药品可能帮助人类穿越时间线,连时间都会变得不平等起来:

 


 

当生命风险、健康风险、长寿风险(没错,长寿也是一种风险)一并向人们袭来,普通人是无法抵御的。所以只能进行风险转移,以时间换空间,以可承受的保费,换取风险发生后最小程度的损失,除此别无他途。


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