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基金定投,最适用哪些人群?

财女当家2019-01-12 08:44:35

财女说

 

财友们下午好!

对于大部分普通投资者来说,基金是较为适合的理财工具。根据申购方式的不同,基金又分为一次性投资和定时定额投资。

与一次性投资相比,由于定投具有自动申购、平摊成本、无需择时、长期投资等特点,适用的人群更广泛。

今天,财女来告诉大家哪些投资者更适合基金定投?



财女来了解一下:




基金定投是什么?



财女在之前的文章里说过,现在再来给大家科普一遍:


基金定投,从字面上来看,就是定期定额投资基金,比如每月10日投资沪深300指数基金3000元,这种投资就是基金定投。

 

进行基金定投,要先选择一个正规的平台。


像银行官网、基金公司和阿里、腾讯等第三方平台都不错,但是哪一个更好呢?

 

银行官网定投基金的话,不容易忘记密码,而且扣款比较方便,但费用较高。

 

基金公司官网上申购的话,费用低,而且可以转换基金产品,但是可选择面较窄,需要在多个官网同时注册,时间一长,不容易管理账户。

 

第三方平台结合以上两者的优缺点,在申赎等方面优势明显,就是安全性能上要差一点。


有了平台,那可以开始选基金了。


然而,这个基金也不是好选的。在定投时,我们还需要注意以下几点。


首先,让我们来看看怎样选择基金。


有朋友曾经问过财女,最好的定投基金是什么,可以推荐一下吗?

 

不好意思,财女只能回答,不知道。相信很多朋友其实也不知道答案是啥。

 

对基金定投来说,从来都没有最好的,只有最合适的,因为每个人的年龄、家庭、收入和理财计划都不一样,所以在选择时一定要根据自己的实际情况来综合考虑。

 

不过,也不是所有类型的基金都适合定投,像货币和债券基金就不行,采取定投和一次性投资效果差不多。但股票型和混合型基金就不错,长期收益相对较高,定投优势突出。

 

毕竟,定投本来就需要长期投资,一般低于3年的,收益都不怎么样,要是能坚持10年左右的,收益就非常不错了。

 

为何大家喜欢基金定投?当然是因为容易赚钱啊!


基金定投不仅能储蓄闲钱,而且可以用小资金博取大收益,比投资股市划算多了,大家费的心思也少。


但是,基金定投一定能够赚钱吗?


未必!


有很多反而是亏的。这就和大家想象当中的不同了。

 

和股市一样,基金不可能一直都在涨,也会有熊市和牛市。在市场下跌时,有很多人就会因恐惧而放弃定投或赎回基金。这样不好,很容易就把潜在的投资机会变成真实亏损了。


若是大家在市场震荡加剧时,低位买入更多基金,长期下来,平均成本降低,反而会获得不错的收益。

 


说到这,财女也要提醒大家,定投基金好,不能轻言放弃,但也不是说每月坚持定投就不动了,这也是错误的。

 

市场环境对于投资来说十分重要,若是不管行情,一直投入,那肯定是要吃亏的。在定投时,要学会“傻傻地买,聪明地卖”,这样才能够在下跌前及时止盈,保住此前的胜利果实。

 

当然啦,大家都不是股神,很难在市场最高点卖出。不如给自己定一个小目标,等收益一到,就果断了结。

 

最后,还有一点大家要清楚,赎回定投基金时,并非只能一次性赎清。

 

很多人,包括财女的一些小伙伴都以为,赎回时,只能一次性全部赎回。但,这只是其中的一种方式,我们还可以选择部分赎回,完全能用多少就赎多少,其它份额可以继续持有。

 

甚至还能将原有的部分基金转换成其他基金,从而继续以定期定额方式投资。这样做,手续费也比重新申购便宜的多。



目前市面上的理财工具,以及它们的优缺点:



理财工具层出不穷:


按照风险/收益特性划分,普通投资者可参与的标准化投资标的如下:


投资者少赚多亏


图1:余额宝7日年化收益率(近三年)


数据来源:好买基金网,2014年1月-2017年1月



图2:债券型基金平均收益

数据来源:wind,好买基金研究中心


图3:2016年市场主要指数收益率


数据来源:wind,好买基金研究中心


面对层出不穷的理财产品,你要面临以下困境:


  • 现金类产品虽然风险低,但收益也低;

  • 债券和股票属于直接投资,需要投资者具有一定的专业知识和投资经验,且需要花费时间和精力来打理。


相比股票和债券,基金属于间接投资。简单来说,就是花一些管理费,把钱交给专业机构--基金公司帮我们打理。基金覆盖一篮子投资标的,收益比单押某只投资标的更稳健。因此,对于大部分普通投资者来说,基金是较为适合的理财工具。


那么,到底哪些投资者更适合基金定投呢?


一、上班族/月光族



1.人群特征


(1) 每个月有稳定的工资收入

(2) 每月结余(收入和支出的差值)一般随着工作年限的增加而增加

(3) 通常没有时间和精力投资理财


2.最适合工薪阶层的理财方式——基金定投


  • 从定投的特点看,简直就是为上班族量身打造


1)定期定额扣款,帮助“剁手族”远离“吃土”之忧,起到强制储蓄的作用;


很多年轻人刚刚毕业不久,由于初入职场工资较低,再加上年轻人对时尚、社交和娱乐等需求旺盛,因此每个月工资所剩无几,被形象的称之为“月光族”。“月光族”们不太注重储蓄,认为年轻人嘛,就该多结交朋友,多看看外面的世界,长长见识。“开源”固然有理,“节流”同样重要,很多百万富翁都是从良好的储蓄习惯开始的。


2)每个月节省下来的闲钱,通过积少成多、不断投入,可以实现长期复利增长的效果;


3)分散入场,降低投资的波动率,摊薄成本,一旦到达预期收益就止盈;


4)每期自动扣款,无需操作的“懒人理财术”,对于工作忙碌、无暇顾及的上班族来说,既省心又省事。


  • 从风险/收益特性看,既能满足收益需求,又能控制风险


以上证指数为例,从1991年初至2016年底,26年间上涨近24倍,年复合增长率13%。由于基金定投通过分批入场降低了波动,因此风险也比股票和单笔投资低。


二、投资小白



1.人群特征:


(1)投资经验匮乏

(2)容易陷入“追涨杀跌”的泥潭中


2. 最适合小白的理财方式—基金定投


(1)无需择时,只需在固定的时间以固定金额申购基金,傻傻的买,避免“追涨杀跌”,对投资者的专业能力没有要求。


(2)一旦签约定投计划,基金就会按期自动扣款,省心省力,非常适合投资经验匮乏的小白。


三、需养育子女/养老的人群



1. 人群特征


(1)中远期有资金需求:子女教育资金、养老资金

(2)目前有持续的经济能力


2. 最适合养育子女/养老计划的理财方式——基金定投


(1)每期自动扣款、积少成多,不仅可以获得股市上涨的收益,还可以达到“强制储蓄”的效果,为未来积攒一笔可观的资金。


(2)养育子女和养老是中长期计划,而长期投资理念是基金定投的重要原则,通过分批买入、摊薄成本,不仅降低了风险,而且使投资者免受短期波动的困扰,享受复利带来的财富增值。



四、不太喜欢冒险的人,比如风险偏好相对较低的投资者


很多人想投资、想赚钱,但大都不愿忍受巨大的波动。而定投分批进场的特点,可以降低平均成本,使价格波动的风险下降。比如,2016年上证综指跌了12%,创业板跌幅高达28%,这是一个典型的熊市,而我们定投上证综指的收益率是4.85%。在如此的熊市下,通过定投,不仅降低了波动,竟然还实现了正的收益。

 


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