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基金不保本、银行理财也会亏本,到底该怎么买理财产品?

走进共享经济2018-05-17 15:57:09

近些年,银行理财产品亏损的事件时有发生。比如有人5年前在某银行私银客户经理的推荐下,购买了一款私银VIP特供的产品,并承诺20%左右的收益。结果5年过去了,不仅拿不到收益,本金还没完全收回等。

可见,即使是银行理财也不能100%的保证收益。那么,我们该怎么才能买到靠谱的理财产品?

一、首先,得对自己购买的理财产品有较为清晰的认识:

A、银行售卖的理财产品主要分为两类:

一类:银行自营理财产品(也叫银行理财产品),这类产品的安全性相对于代销产品来说要高一些。毕竟关系到银行口碑,从设计到发行都有专业人员参与并层层严格把控。

风险等级分为5级:1级保本(被逐渐取消了);2级不保本,但安全性与1级相差不大;3级产品亏的情况少,但收益波动大,如预期是7%的收益率,实际可能只有3%;4和5级产品风险相对前三者要大很多,也比较少见,一般只向私银客户和高净值人群售卖。

共同特点有三个:1、门槛高,一般是5万元起步,基本与学生党和薪资较低的工薪阶层绝缘。2、期限中短期为主,一般不超过一年。3、封闭性强,流动性差,必须等到期才能支取。

新的管理规定:银行理财产品不再保本,理财产品期限将加长(3个月封闭型产品将消失)。1年左右的过渡期一过,这两个变化会非常明显。

二类:银行代销理财产品,如信托、基金、保险、私募基金等。这些产品是银行专业团队去外面挑回来代理销售的(不算是银行理财产品),以较高收益吸引客户去购买,预期收益率高,风险也高。就银行代销理财产品收益看,基金的亏损情况比较常见。

多数信托与私募基金产品的资金门槛非常高,100万、1000万不等,一般卖给较高净值客户,常人玩不了。

B、基金

基金售卖的途径很多,比如银行代销、凤凰金融等互联网理财平台。其分为指数基金、混合基金、股票基金等,风险和收益都不一样。一般来说,股票基金风险和收益都是最高的。

基金的赚钱情况主要取决于市场行情,如去年大盘蓝筹股大涨,各类基金指数也随之走高,超六成的基金都赚钱,年涨幅达20%以上。

值得一提的是,新规出台,以后再没有保本基金。保本基金被调整为避险策略基金,连带责任担保取消,到期一只少一只,新发行的基本都不能承诺保本。

C、保险

这几年,银行理财产品不大稳定,持续下滑的情况时有发生,倒是银行的保险产品收益越来越好。尤其是万能险,收益率普遍能达到5、6%左右,且有保底收益率,深受老百姓青睐。但由于风险大,一年期内的万能险被紧急叫停。

虽然如此,老百姓对保险的热情依旧高涨。以凤凰金融理财平台为例,其年金险售卖情况良好,如月月领·加薪年金(10年)这款产品,100元/份。如果购买10份(即1000元),每月交1000元且一直交到5年后,每月就能开始领370元左右,一直到老。由于缴费年限仅为10年,比较划算,老百姓一般把它当做五险之后的补充。

总的来说,从理财+保障的角度而言,保险对老百姓的吸引还是很大的。

二、其次,怎么买靠谱的理财产品

在购买任何的理财产品之前,都需要清晰的了解自己所购买的理财产品的风险、特点等,才能买到较为靠谱的产品。

而且,在这个过程中,你需要审问自己能承受的风险系数是多少。如果超出自身的风险承受范围,即使收益再高也要三思。除此之外,自己也要具备相关理财知识,才不容易被周围的人误导。

一般来说,如果你追求较高风险且承受风险能力较强,可以考虑购买基金;如果你的出发点是保障,那么可以考虑买类似养老保险的产品;如果你想要相对可靠的理财产品,收益不用太高,可以考虑买银行自营的、风险系数为1、2级的理财产品,亏损基本接近于0。

总的来说,在购买任何理财产品使,我们都需要认真了解想购买的理财产品特性,且对自己的风险承受能力有个清晰的认识,才能买到相对靠谱的理财产品。