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新书连载 教你如何看清理财产品说明书细节!

PPmoney2019-04-14 16:29:06

本文选自《互联网金融平台投资理财》一书,作者胡新为PPmoney互联网金融平台联合创始人,更多精彩内容请详见本书。本书已在当当网、亚马逊、京东等主流渠道上线,敬请关注。


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面对冗长的理财产品说明书,很多时候投资者都不愿意看,因此忽略了很多细节问题。若希望找到适合自己的理财产品,并且能够降低风险,投资者必须学会看清产品说明书的细节部分,这样才能有效避免失误。其实大家主要看三个细节就能搞定理财产品。



【1】

辨别产品类型


现今,大部分的理财产品主要分为两大类,保本型和非保本型。若再细分,又可以分为保本浮动收益型、保本保收益型和非保本浮动收益型等。其中,保本保收益型产品的收益率可以提前确定,其余类型只能看预期收益率能实现的概率,这些需要投资者谨慎辨别。



【2】

看清产品投资方向


产品的投资方向决定了此款产品的风险如何,对辨别预期收益率能实现的概率有多少,有个初步的把握。若产品投资于房地产、国债等领域,投资风险则相对较小。而银行的结构性产品,由于投资方向广泛,预期收益率会较高,但风险也较大。买理财产品,找投资方向最好找自己熟悉的领域,理性决策。



【3】

关注产品投资时间节点


关注产品投资时间节点,主要是观察产品的流动性。产品投资时间节点一般包括投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日等。买理财产品最好在募集期快结束的时候购买,能同时兼顾资金的流动性和收益率。



【4】

产品是否适合自己


切记因看不懂产品说明书或嫌麻烦不愿意看,只听销售人员解释就签署理财合同。无论你对面的理财顾问表现得如何专业,如何为你着想,切记只有在理财合同上签字的人才需要对这笔投资负责。所以除非投资者本人明确地知道这笔钱的去处,才可以考虑购买。


弄清楚了这个产品是否合法销售,受哪里的法律约束,产品的属性是什么,是一份保险、储蓄、债券、股票、股权、期权,还是其中某种或某几种的产品包,这样才算是基本了解了这款理财产品。



【5】

最坏会亏多少钱


每一个理财巨亏,甚至理成“负翁”的投资者,不知有没问过自己这个问题。由于复杂的金融衍生品的加入,理财产品已经不能简单地用“低风险低收益、高风险高收益”去评估了。除了索取尽量多的历史数据等资料外,最好的办法就是逐渐提高个人的投资经验。对于风险的认识与判断,很多时候并非只看具体的数据,而是要对产品有一个持续的了解和认识的过程。


既然理财的目的不是暴富,那么就没有必要急于参与任何一款产品。



【6】

能获得多少收益


部分理财产品都有预期收益的演示,但是演示与最终结果有时会有较大的出入,尤其是与基金、股票相关的理财产品,通常很难预料收益。就好像“熊”了5 年的A 股市场,极少有人能料到2012 年的最后一个月会强劲反弹。


预期收益仅仅在信托项目和部分“有限合伙项目”中比较有代表性,而包括分红保险在内的不少产品,预期收益仅能做一个参考而已。关心历史数据更有助于了解产品的收益能力。


说到收益,PPmoney 的安稳盈产品年化收益10% 以上,并且拥有优质资产转让、增信机构回购担保、风险隔离、资金全程监管、信息充分披露等八项风控保障措施,充分保证客户本息安全,对网络投资者来说是不错的投资标的。


此外,我们在进行网络投资的时候还需要注意产品的期限多长,是否可以提前赎回,赎回有无手续费,产品包含了哪些费用……这些问题通常会出现在一些期限较长、设计比较复杂的产品中,并且容易被销售人员简单带过,不做正面回答。


需要指出的一点是,很多投资者经常会选择期限较短的理财产品,但这样不但影响了长期收益率,还增加了手续费。投资者应结合自身投资和消费需求,综合考虑哪类理财产品更适合自己。


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