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先投资自己还是投资理财?工薪阶层在新时代四个投资逻辑

职场成长时间2019-06-08 20:00:54
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如果此刻你有一百万,先投资自己还是投资理财?

这不是一个假设性的问题,中国的家庭户均资产在2016年就已经超过了100万,并且还在以接近10%的速度增长,百万富翁的概念就像当年的万元户一样早已被时代抛弃。

先别急着感叹自己又被平均了,事实上,这是生活方式的选择,而大部分人其实都已经做出了选择。

如果你有一套房子或打算要有一套房子,不论是否有房贷,这套房子都算你的资产,而在这个选择题中,你已经选择了后者。

很多人不过是自认为投资自己是最增值的,支付钞票的时候却很诚实和理性。

当然,我们身边还有一种人,勒紧裤腰带也要参加各种线上线下课程,买书买课,把几乎所有的收入都投入到自己身上,觉得让自己增值是最好的投资。


也许你会说,这个问题不能一刀切,二者不矛盾,我们只需要做一个分配,一部分钱做理财,一部分钱投资自己。

但这并没有改变这个问题的本质,因为不论你怎么切割,这都是一个零和博弈的游戏。因此,这个问题也许可以转换成:

在一段特定的时间内,投资自己和投资理财哪个收益更高?

作为一个投资自己、终身学习的践行者,同时也作为一个追求财务自由的工薪族,我想将自己关于这个问题的思考与大家分享,如有不同看法,欢迎留言。


1、投资自己?你可能只是在消费知识。


彼得蒂尔在《从0到1》的开头写到的:

在什么重要问题上你与其他人有不同看法?

在这个人人都认为投资自己是绝对正确的时代,除了马爸爸之外,几乎所有的成功者都会告诉你他每年要花多少时间读书,有的人读书更是不计成本,比如《好好学习》的作者成甲就曾经提到,自己在刚开始工作的前几年,花了大量的钱用于买书,买了书不是都看,而是先屯着,有用的时候可以随时找到对应的书去找答案,这样节省下来的时间比买书的成本划算,而后来他因为这些阅读的积累做专栏、出书,带来的回报更证明了买书是性比价最高的投资。

然而,真的是这样吗?

去年我在得到订阅的《超级个体》专栏,大约有接近70000名的订阅者,但古典老师粗略一统计,可能不到50%的人听完了每一节课程,不到5%的人定期回顾留言,不到1%的人把学习结果应用于工作生活中,不到0.1%的人将其内化为自己的知识分享出来,如果说我就是那0.1%的人,那么即使分享出来,恐怕不到0.01%的人能够因此提高自己的收入,大部分人甚至连投入的成本都收不回来(199元)。

想通过付费学习出书甚至变现,就好像唱K唱得好就能当歌星一样,都是异想天开。

如果投资自己只是一场幻觉,那么这种知识付费和直播的本质会不会是一样的呢?——一群吃泡面的养着一群开跑车的,你不过是在消费知识而已。

很多时候我们为知识产品付费,其实只是为了缓解焦虑,让自己心里更加舒服、愉悦,其实这和看直播、看电视、看电影、看小说的本质没有什么区别,不过是在消费知识而已。

古典在最近更新的文章中提到一个例子:

去年腾讯课堂上收入最好的课程之一,不是金融、理财、商学院,而是养猪课程,比如怎么选猪苗、喂食、交配、拿贷款、申请扶贫补助等等。

这样的课程要1000多,受众主要是养猪的农民,内容则是在京东上买几本书就可以学到的。

农民们为什么不花十分之一的钱买书却要花1000多去听网上老师讲课,第一可能是他们不具备选书和快速挖掘知识的能力;第二可能是从书本知识转化为实用的知识的时间比较长,网上课程第一时间可以听到,而且能够通俗易懂,马上能用,很多农民因此真的听完能够产生效益(猪繁殖得更快、猪肉卖的更好)、能申请到一万多元的贷款。

从这个例子可以看出,判断是否投资自己的标准很简单,就是这个投资能不能有输出,能不能在未来给你带来收益,当然这个收益可能是金钱,也可能是你工作能力的提升、社交圈子的扩大等等,但这一切最终一定都会对你的财富有正向的回报(工作能力提升理论能为你提升收入,而社交圈子的扩大能让你在关键时刻节省费用成本),回报的大小则来自你的目标和经验的判断。


2、用投资思维来消费知识


上面的论述其实有一个BUG,就是人在做决策的时候,往往不止考虑一个因素。比如你要购买一个编程课程,可能有一半的因素是你有兴趣并且觉得自己能够成为一名IT人士,且IT业的薪水比你现在所处的行业要高的多,而另一半的因素可能是这个课程的老师讲得好,生动有趣,听课的过程本身也是一种享受。

我们都知道富人和穷人思维的一个本质区别就是投资思维和消费思维的区别,对应的结果就是一个在想怎么用钱赚钱,而另一个在想怎么省钱。

但是大多数人没有注意到,富人也关注消费,甚至从不吝啬消费,只不过他们会更注意把消费需求融入投资需求而不是相反。

什么意思?就是上面这个例子,先投资自己,再消费知识,而不是相反。

投资自己和投资理财共同的底层逻辑是:增加资产,减少负债,而且越早认识到越好。

可能很多人学了一些理财知识,都知道能带来的房租收入的房子是资产,要定期保养、加油的汽车是负债,但是对于那些付费课程是资产,哪些是负债却失去了理性的判断,有的人在得到上订阅了十几个专栏,甚至装了好几个付费APP,听都听不过来,更不要说转化输出了,而这种消费有时候只会增加你的知识焦虑,同时也就成了你的负债。

从某种意义上来说,新一轮的知识付费解决的很大痛点是对知识获取的懒惰,像听相声一样听课,多好呀,但大多数人真的是当相声在听的。

知识付费本身并没有错,错的是你陷入了新的穷人思维的陷进还以为自己在增值。

如果你是一个重度的知识焦虑患者,正确的做法是缓解焦虑,而不是拿消费当投资,当然,你也可以选择马上将消费转化为投资,开始尝试找到自己擅长的领域,找到知识的用途(未必是写文章,也可以是做兼职、帮助他人),否则,你终有一天会成为一个重度的财务焦虑患者。

3、工薪阶层的选择逻辑:先认清你自己

有人拿着每月三五千的工资一年却可以花几万提升自己,有人拿着三五十万的年薪却不舍得花钱买一个付费专栏。

要我说,只要是基于对自身的清晰认知,这二者都可以是正确的选项。

之前,我写过《35岁,我懂你的职场焦虑》,后来我想,难道只是35岁了我才焦虑吗?

不是的,上大学的时候,我为学业而焦虑;

上研究生的时候,我为找工作而焦虑;

工作的前几年,我为恋爱而焦虑;

这几年,我为职场的发展而焦虑;

再过几年,上有老,下有小,我依然有我的焦虑。

其实,不同阶段,都有不同的焦虑。然而,虽然焦虑,但对于大多数的人来说,都很明白,因为上学的时候要把主要精力放在学业和积累社会经验上,毕业的时候要把精力放在找到一份好工作上,工作的前几年,找到一个合适的人结婚成家是主要的任务,再之后,你要对家庭承担其责任。每个阶段,你要承担的主要责任都不同。

因此,做决策的第一步,是认清你自己处在哪个阶段,你要往何处去。

刚毕业的时候,投资自己比投资理财收益大得多,因为这个时候的你收入增值最快。

假设你刚毕业时工资3000,那么通过学习充电在五年内实现年均20%的增长(大约到10000元)相对比较容易的。而这个时候由于你的工资收入不高,除掉生活花销,能够用于理财的本金其实很少,因此,在这个阶段,投资自己在概率上增值的空间比较大。

而工作五六年之后,要再实现收入的翻番就很难了,一是向上的难度呈几何级数增加,二是再往上往往需要天时(运气)、地利(本地优势)、人和(关系),而这几样往往都不是你能决定的,对自己投资回报率就开始下降,而此时你有了一定的积蓄,理财变得更加重要,很多没有房子的人这个时候会选择买房,而事实上在中国,这个投资决策,影响了无数家庭的命运。

第二步,你还要有对自身的清醒认识,自己是否有能力、有毅力通过学习成长面对更大的挑战。

毕业后我参加过三个职业资格的考试(人力二级、一级,心理咨询师一级),其中就有一些人,上课一堂不拉,笔记工整漂亮,但就是考不过,浪费了大量的金钱和时间不说,对他们的职业生涯发展也没有任何帮助。毕竟不是每个人既有动力,也有能力通过学习改变人生。幸运的是,只要和平的大局没有被打破,普通人也可以通过理财获得幸福的人生,你只需要在前期尽可能攒钱,然后把投资周期拉长,复利效应自然会帮助你在退休的时候获得一笔不错的回报。当然,如果没有更上时代财富逻辑的演变,即使你35岁之后不为你的职业焦虑,就想稳定到退休(虽然个人依然认为在任何时代没有绝对稳定的职业),你也迟早会为你的财富而焦虑。

因此,不论怎样,我们都需要跟上时代的步伐,理解财富投资的新逻辑


4、时代转折点,选择比努力更重要


很多人看十九大报告都是带着政治眼光,忽略了新时代背景下财富积累的逻辑变了。

第一,你要学会躺着赚钱。

其实我以前一直不太理解90后、00后为什么对工作那么挑剔,家远不行、太累不行、没有自由更不行,然而,其实你从劳动力市场的转变就可以看出端倪:以前我们说财务自由的标志就是投资性收入大幅cover你的工资性收入,而在这个时代,90后、00后的家庭基本上都能实现这个目标。

换句话说,就是躺着都能赚钱,为什么要站着?


上面提到,中国户均资产超过100万,那么中国的户均收入呢?不足5万。什么意思?我把这100万拿去放利息,不用高,一年5%(市面上随便什么理财产品应该都能超过这个水平),就超过我的工资收入了,对于那些90后、00后而言,父母留给他们的财富积累是一回事,但是从理性角度出发,是拿一点时间把这无风险的5%收入提高一倍到10%容易还是把自己的工资翻一倍容易?答案显而易见。

第二,未来十年,守护财富可能比创造财富更重要。

你也许会说,既然躺着可以赚钱,那他们在职场再多赚一点钱也不冲突嘛,就像过去20年买房子一样。且不说边际效用这种文绉绉的概念,就从时间的分配来说,未来十年,守护财富远比创造财富更重要。

什么意思?我们改革开放的40年,是经济不断扩张的40年,通过加杠杆、印钞票,我们的钱越来越多,当然通货膨胀也越来越厉害,就像前面说的,百万富翁都要被时代抛弃了。

而对于新时代,我的理解是从注重财富的数量转变为质量。那对老百姓意味着什么,就是抑制资产价格的膨胀,甚至开始紧缩。

这是老一辈都没有经历过的时代,在这个时代背景下,守护财富比创造财富更重要。

第三,要学会选择专业机构

成甲在《好好学习》中总结,中国过去30年认知优势的演变经历了三个阶段,第一个阶段是从20世纪90年代到2000年左右,这个时候知识的数量是认知优势,第二个阶段是从2000年到现在,知识的获取速度是认知优势,第三个阶段就是从现在开始,认知深度变成认知优势。

放在财富的管理上看,就是说,在第一个阶段,你获取的信息越多,你越能赚钱,比如你知道股票是什么、房地产政策;在第二个阶段,你获取信息的速度越快,你越能赚钱,你越早知道互联网的概念,你就越能赚钱;而在第三个阶段,你越专业,越能赚钱。

到了第二、第三阶段,基本上都是专业机构的领域。你去问一两个投资行业的朋友(不是那种骗人的皮包公司),基本都会告诉你一个不争的事实,很多所谓利好、利空的消息,可能人家专业圈子的人几个礼拜前就已经看到了,散户看到的时候,基本上与股价的相关性很低了。

我想很多玩股票的朋友,身边都有几类人,要么消息灵通,要么超级专业,但长期能赚钱的人却很少,不过买基金赚钱的却在不少数。

因此,选择专业的投资机构将是每一个人未来必备的技能。

总结:

要弄清投资自己还是投资理财,你需要想清楚四个问题:

1、我到底是在投资自己还是在消费知识?

2、如何把消费知识的需求转化成投资自己?

3、自己当前更需要投资自己还是投资理财?

4、在新时代的浪潮中,我要如何选择专业机构帮助管理财富?

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