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PPmoney取消风险备用金,1亿多元巨款用于公司经营

布谷新金融2018-04-18 07:15:38

“北京禁设风险准备金!”


一石激起千层浪,这一消息一经报道便被广泛关注,虽随后被否认,监管层并未对风险准备金一刀切,但风险准备金的合规性已然引发热议。


目前争议尚无定论,却没想到,已有平台先一步抛弃了风险准备金这一增信方式。


有谷粒对布谷TIME表示,PPmoney在上线银行存管之后不再设风险准备金了。


笔者核实发现,确实如此。PPmoney客服表示,《网贷管理暂行办法》中明确禁止了平台自身提供担保。因风险备付金的所有权或支配权属于平台本身,若平台将其用于风险处置,会有“平台担保”的嫌疑。因此,PPmoney理财决定取消风险备付金制度。


而对于风险准备金的来源、取消后这笔资金的去向、风险备用金目前的数据等问题,该客服均表示:“暂时没有相关信息”。


另一位客服的答复则是:风险备付金来源包括不限于平台的运营盈利,比如每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备付金账户”。这里所提取的资金是平台在这笔借款中的收入,这笔收入就是从借款人还款的金额中产生。取消后原风险准备金仍然用于公司的运营。


如果,PPmoney的风险准备金来自于平台自有资金,取消后用于公司经营也正常。


目前,平台官网已无风险准备金的相关内容,至于这笔风险准备金的“来龙去脉”,笔者尚未找到更多信息。


根据投资人晒出的图片,截至2016年9月12日,PPmoney的风险准备金为1亿1248万。而正常情况下风险备用金是流动的,现在这一数据应有所不同。



PPmoney的厦门银行资金存管在今年2月26日正式上线,也就是说当时就已取消了风险准备金。


另据平台论坛中小P君发帖,目前平台已经在积极筹备全新的保障计划,进一步确保投资人的资金安全。平台计划与目前市场口碑及影响力较大的几家基金公司合作,为用户成立“用户服务质量保障基金”,暂定名字为【惠享1号】;“用户服务质量保障基金”主要用于在平台的投资标出现逾期时,通过这个基金进行回购,确保投资项目的及时回款。


据介绍,目前平台的筹备工作已经开展,成立了专家评审委员会,对几家基金公司进行调研,选择合适的基金公司进行合作,这可能需要1个月时间,同时进行招投标、评审等,方案选定后还需要基金备案,募集资金等工作;预计成立“用户服务质量保障基金”需要2-3个月的时间。此外,因“用户服务质量保障基金”还在成立中,如果在成立前发生了逾期的标,可以在该基金成立后对这个逾期标进行回购。


对此,不少投资者第一时间表达了自己的看法:


归平台支配不一定归平台所有吧?存管前风险备用金取消需要明确其来源,如果是平台自有可以取消,如果是借款人被扣留的资金,直接取消就不合适了吧?至少说明其去处,毕竟不是平台的资金;


风险备用金所有权不属于平台,它是相当于违约基金用于赔付债务违约,不属于任何单位与个人;


PPmoney取消风险备用金是对债务人的违约,当我们买产品时说有风险准备金的保障,不能PP单方面说取消就取消。


所谓风险准备金本质是为了偿付借款人的逾期,但自从监管层将P2P定性为信息中介,“风险准备金”处境变得有些尴尬,不少平台将其改名为质量服务保障服务金,但本质并未改变。


从目前情况看,不少平台设有不同形式的风险准备金。据报道,P2P业务量排名前100的平台中,56家存在风险准备金,整个行业2000多家平台中,有20%-30%有风险准备金。


目前,风险准备金的来源主要有平台自有资金、平台合作机构出资以及借款人出资三种。


对此,北京商报曾报道如下:


北京大成律师事务所合伙人肖飒介绍,理论上借款人出资方式虽然未直接接受、归集出借人的资金,但借款人的资金由投资人出借,存在被认定为间接接受、归集出借人资金的风险。


对于网贷平台以自有资金作为风险准备金的模式,肖飒指出,该模式涉嫌提供增信服务。此处的风险金模式,是P2P平台对部分主债权的保障,本质上仍然是保证担保。


由P2P平台的合作机构提供风险准备金模式,肖飒指出,P2P平台合作机构的该行为会被认定为从事担保业务,如合作机构无从事担保业务的资质,可能存在被监管机关以非法经营的理由对其进行处罚的风险。


从PPmoney的做法来看,似乎已经准备放弃风险准备金这个增信的“拐杖”。但是,在这笔风险准备金的来源和去向等问题上还欠投资者一个公开的解释。另外,PPmoney将要成立的用户服务质量保障基金,本质上还是为了偿付借款人的逾期,看起来与风险准备金一般无二。