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你还在买这种“假理财产品”?

PP基金2018-11-26 10:43:38

近日,民生银行北京管理部(分行)航天桥支行被爆发生30亿元风险事件:150名投资人在该支行购买的共计30亿的理财产品为“假理财产品”。针对上述30亿违规理财产品资金的去向,外界说法更是众说纷纭,改行虚构理财产品用以掩盖票据“萝卜章”窟窿,用以表外放贷,以弥补投资产业基金的亏损;发行“飞单”产品弥补其他资金黑洞······




事情起因是该行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章,也就是“萝卜章”;该票据经银行手不断转贴现,直到兑付时刻,交易对手行方才发现公章为假。

民生北分航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿,就为该企业客户违规发放了贷款,用以兑付到期的票据。这笔资金约30亿元左右。

对于责任的认定,投资者认为,他们购买理财产品时签订的文件是由民生银行出具并加盖公章的,因此民生银行有义务兑付本金及收益。

也有投资人称,民生银行对其表示事件为行长张颖的个人行为,而这位行长曾经还被评为银行管理先进个人。



民生银行官方则回应:我行已成立工作组,协助公安部门调查,力争尽快查明事实,最大限度保护资金安全,妥善解决各方诉求,并依法承担相关责任。航天桥支行日常业务正常开展。


假理财背后暴露的问题


01

内部管理失控

不合规的还款及兑付方式


本案投资人大部分为该行私人银行客户,属于高净值人群。他们购买的“理财产品”系“转让理财产品”,平均购买额在1000万元以上,且不是第一次购买,不少人在民生银行投资理财超过10年。正是基于保本收益和对银行的信任,投资者才放松了警惕。由此也暴露了银行在理财资金方面的管理问题。

需要注意的一个小细节是,据媒体披露,这其中的转让款是由“新投资者”直接打给“原投资者”的私人账户,前几次购买后的兑付资金也是来自私人账户。该“二手”理财产品购买的资金直接转到了转让方个人账户,转让人集中在8位自然人,其中三名收款人疑似一家人。这种“转让理财产品”的打款方式和兑付方式明显不合规。


02

8.4%高收益下的趋利心理

投资者辨别真假的欠缺乏能力


先不去探讨卖假理财填补票据造假“黑洞”的逻辑是否合理,这批高端用户愿意花高资金购买银行高达8.4%的理财产品实在让人难以信服,而这些理财产品还是银行私行客户销售的“让利理财转让产品”。

以高收益诱骗消费者投资者是不法分子惯用的手段,一般情况下理财客户经理“飞单”后都会投一些虚假的信托产品,类似这样的收益权转让项目也比较常见,但是这种产品的还款源不清晰,极易让投资者的资金像“泼出去的水收不回来”。


虽说银行在普通人看来是相对靠谱的平台,但是需要注意一点的是:并不是所有的银行理财都是保本保息的。而且在客户购买理财产品时,一般情况下都难以辨别理财产品真伪,以及合同上公章的真伪。

但是从私行银行端看,产品投资的收益率一般是个位数,扣除相关费用,客户能享受到的收益率是在4%-5%左右,而8.4%的收益实在高的不合理。


如何警惕买到银行假理财产品


01



投资时注意看合同上列明的产品发行方是谁,如果是银行就表示该产品是银行发行的,如果是某某基金公司那就可能是某基金,某某保险公司那应该就是一款保险。


基金和保险一般是银行代销产品,投连险和基金是非保本的理财产品,如果买到了银行代销的股票型基金,波动就更大了。如果是产品发行方某某投资或者某某财富就要特别小心了,这种产品是飞单的可能性最大。


02



投资人还可以拿着理财产品编号到中国理财网去查询。根据银监会下发的39号文明确表示,银行发售普通个人客户理财产品时,需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码,未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。


投资人可以在“中国理财网(www.china-wealth.cn)”输入产品登记编码查询产品信息。


03



银监会曾部署过银行业金融机构开展理财产品和代销业务专区销售、全程录音录像建设工作。简单来说,就是你购买银行理财产品时,和客户经理对接的过程将通过录音、录像的形式记简称“双录”。投资人可积极留意工作人员是否及时开启“双录”,并要求其开启。



最后再提醒大家依据,投资有风险,行事需谨慎。哪怕是大家都觉得安全的银行,当中也有不少我们看不到的猫腻,而且并不是所有的银行理财产品都是保本保息的。


银行理财产品分为保本收益产品和非保本收益产品,只有声明了保本的理财产品才能保证保本。根据风险等级分类,风险等级为R3以上的产品收益不确定性较大,也有本金损失的风险。

按照今年的形势,银行理财产品正不断走向“净值化”,银行也在逐渐打破刚性兑付,投资者在进行理财产品选择时,需要具备一定的风险意识,增强自身的理财知识,做一个科学的理财达人。


经过民生银行这样一搞,银行的声誉也是大大下降,不管大家对银行投资理财还有多少期望和信任,我觉得大家可以来PP基金看看,真实有效的资产投资,清晰明了的资金去向,迅速及时的还款速度,高于银行的回报收益······这些还不足以让你心动吗?