网络基金市场中心

【普析金】年轻人,为什么我不建议你理财?(发人深省)

阿拉嘎讪胡2018-08-09 07:19:03

一、致富


3月是一个非常重要的起点。一方面,3月、4月、5月是传统的旺季。对于地产而言,是性命攸关的重要月份。


另一方面,过完元宵节,大伙收拾了心思,认认真真开始干活。从周一开始,就是刺刀见红的主战场了。当我忙完抬起头,再看看“线上”。发现整个理财教育市场,简直已经不能看了。


前两天,听了一个研讨会。其重点主推“xx理财课”。我们来看一下,理财宣传词是怎么写的:


  • 只需25天,你就能通过这个课程,完成从零起步的理财实操。

  • 只要10元钱,就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。

  • 越早开始理财,我们赚到的钱就越多。


这样一堂标准的“理财学堂”课,定价99元/18节。


哥哥揉了揉发烫的脑壳,再看看定价售价,脑海里蹦出了二个字:“坑爹”。



二、理财


为什么很多“理财学堂”的课是错误的?


为什么我精通理财,却仍过不好一生?理财就其本质,是一场骗局!


高端“知识付费”服务,告诉你的第一句话就是:“不要理财,理财是骗人的”。 


为什么?因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”,“为你省尽每一分钱”,“日日生息”。


那么,你有没有想过,假如你投10元,按照4%的利息,“理财”一年赚了多少呢?


答案是0.40元。


问题再进一步,假如你有1000元,还是按照4%的回报率,“理财”一年赚了多少呢?


答案是40元。


你今天晚餐别吃了,少吃一碗拉面,饿着肚子回去。


你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。


再进一步,假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财,耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。


答案是100000*6%=6000元。看起来有半部手机了。


且慢,如果你不费这么多心思,简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。


你差不多也能获得4%的收益。


也就是你的“无风险收益”,不会超过2%。


绝大多数人死命折腾“理财”,其收益率上浮,都不会赚多2%。


如果你拿10万元“理财”,增加的结果,不会超过2000元。


我们的建议是,有那份闲心,今年就别换手机了。忍一忍省2000元。


把“理财”的脑细胞节约起来,该睡懒觉就睡懒觉,该打呼噜就打呼噜。


对于一个白领而言,他真正有意义的“理财”,我觉得门槛是RMB 500万元。


500万*2%=10万


细心、谨慎地打理财富,一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭,也算是一笔钱。


但是,白领有没有500万元资产给你理呢。答案是:没有。


这就引出了第二个问题。




三、真正的力量




绝大多数的白领用户,在“理财大师”的指导下,都会做一个表格。


列明了自己有多少债券,股票,存款,基金……


各自的Beta值是多少,波动多少,列了一大堆无用的技术指标。


我说你不如干脆算一个决定性的数值,“今年利息收入多少”。


把收入分为:工薪性收入+财产性收入。


那些孜孜以求买理财课的小白们啊,“财产性收入”绝对不会超过2W元。


也就是在你的收入报表中:


“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。


“财产性收入”是2W~3W元数量级的。


你有必要为一个差十倍的小量,倾注大量精力么。


我们知道,的确是有一些26~32岁的青年白领们,日子过得非常好。


小夫妻二个人结合,从大学毕业时的一贫如洗,打拼到结婚的时候,基本上房子也买了,车也有了。存款债务也不愁。


算算“小家当”,都有500~600万的身家。


可是人啊,不能光看表面。智者和庸俗的分界,愚者只会人云亦云,智者会问根本。


愚者说,“家财涨得好,全靠理财好”。


智者说,“你仔细算一算,这500万里面,有多少是靠利息得来的”。


你如果月月记账,把“利息收入”单列一栏。你最终会发现,五六百万家财的主要来源是:


❶  房子的增值

  父母的馈赠

❸ 二人工薪积累

 利息和理财 (不到5%)

其中,京沪土著,主要是靠1和2;


如果是外地农二代的奋斗年轻人们,则主要靠3。


如果你是BAT的码农,奋斗到30岁左右,基本工资都有上30万了。


以男士35女生25计算,一个双白领家庭结合,年薪就是60万。


而二个人骈手砥足,齐心协力地攒,四五年存200万是可以的。


在你的整个家庭财富中,大头还是靠你挣的,而不是靠吃利息的。


最最最可怕的,是这个比例,很有可能是恒定的!


也就是说,你30岁时,利息收入占你工薪的10%;


你40岁时,“财产性收入”还是占你工薪的10%。


几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤,“理财关键是复利,虽然最开始的时候不起眼,但是等有千万时,一年利息就是几十万”。


事实的真相是:


30岁,存款200W,利息10W,年薪40W;


40岁,存款1000W,利息50W,年薪200W。


不管你怎么复利,“利息”占家庭收入的比例,始终是个小量。


为什么?


因为通货膨胀也是复利的。



四、通胀




一个人到了32岁以后,随着你的“职位”基本固定,你的工作权限也基本固定。


除了极少数非常优秀的人,可以在管理岗一路上升。


剩下的职员,32岁干什么活,或许48岁还在干这个活。


但是,我们的“工资”依然在增长。


2010年时,月薪1W,还能请一个不错的人才。


2018年时,稍微能干点的人才,没有2W,根本想也不用想。很多动辄4W~5W。


如果你的劳动没有改变,则你的加薪,实质是通胀带来的。


“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。


真的按照理财专家的意见,“复利”60年,攒1000万每年利息60W。


届时1000万元的购买力,或许和1000元利息60元差不多。


许多白领做一个表格的话,他们可以清晰地知道,“过去十年,无论怎样理财,利息收入/工薪收入,比例都是小量”。


警觉啊,警觉啊!


一个理论,如果和现实相差太远,它就不可能使你致富。


想想为什么它只卖99元吧。  


五、

我们的建议是,

理财毫无必要。

相反的,你应该尽快地加快“工薪收入”,尤其是职场和创业的爬阶。


你应该把每一分钱都花在你自己身上,你自己才是最值得投资的。


假如一件漂亮的衣服,能增加你的求职机会,你就应该毫不犹豫地买下它。


假如一次酒会,能增加你晋升的机会,你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。

 



像灰姑娘一样,把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子,浑身上下找不到一件配饰,这是最不值得的。


你的人生,前景远大。未来赚35W~40W一年,不缺你现在省这1000元。


人生真正的理财,应该从你赚满500W开始。


从你积累的财富,已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。


那时候的高端理财,又是另一个话题了。


显然不是99元/18节的这种低档货。



延伸阅读:


“我每年光理财收益,是普通人10年的工资。”

2018-03-06 缓缓说


01

月薪3万依然焦虑


过年期间,我参加一个小学同学会,不可避免还是聊到房子和工作这种敏感话题。

 

一个小时候特别爱哭的瘦弱男孩,现在微信头像已经换成他和女儿;目前,在某证券公司固收投资部工作,房子买在上海市中心,一拉开窗帘就能看到整个外滩,每月背着近2万的房贷。

 

另一个曾经爱打小报告的男生,如今在电子公司做高端销售,订单动辄上千万,吃饭的时候特别熟悉餐桌“潜规则”,殷勤地为女同学推荐甜点、问“有没有吃饱呀?”,甚至最后用抽烟的借口偷偷把单买了;

 

还有个女同学目前在纽约工作,因为正好回国出差,所以顺便休年假回家过个年……

 

嗯,看样子,是一场悄无声息的炫耀之战? 错!

 

说起这些近况,每个人的脸上丝毫不见得意,只有焦虑和疲惫。

 

基本是“三不”原则:不能辞职、不能生病、不要二胎。


为什么?很简单,因为只有一份死工资,玩不起。



02

工资低没有“盼头”怎么办?

 

当然,这还是工资不低的情况。

 

我认识一个当护士的妹纸,工作好几年了,天天值夜班,收入还不高,总说本职工作没有“盼头”;想转行却不知道从哪里开始,现在业余时间在自学会计,每天不是迷茫就是焦虑。

 

这种经典问题你应该听过很多:

 

“我大学毕业已经5年了,做着平淡的工作,拿着死工资,我该怎么办?”

 

鸡汤会说:多读书、多学习,多自我增值。

 

不能否认,这些都没错,但是都是正确的废话。

 

为什么?因为他们把目的和手段搞混了。

 

读书、学习、自我增值本身不是目的,仅仅是实现目的的手段。

 

什么是目的?你为什么读书、学习、自我增值?说到底,就是因为钱。

 

想有更多的钱,从而拥有更多的选择。



03

复利,普通人财富逆袭的奇迹

 

Café是个92年的姑娘,在北京中关村上班,每天来来往往在匆忙的人潮里,有着职场新人一样的焦虑。从刚开始领着3000、5000的月薪,到毕业三五年工资翻了一倍,上班拼命赚钱,下班后拼命花钱,依然没有一分钱存款,不知道自己的工作有什么意义。

 

“除了迷茫,我开始焦虑,但一直找不到摆脱月光的方法,人生好像进入了一个死角。我越来越不喜欢现在的工作,却迟迟不敢辞职。”

 

这大概是我们很多白领的现状:工资低、加班多、看不到未来、不敢换工作。

 

半年前,Café告诉我,她已经辞去了原来的工作,有一笔积蓄,降薪去了喜欢的工作室,不仅不焦虑了,对人生的规划也愈加清晰。

 

这一切的一切,都源于她使用了直达目的的手段,那就是理财投资

 

一开始学习理财的人,都会被复利的奇迹所惊叹:假设你10万元本金,每年15%的收益率,60年后将达到多少呢?

答案是4.38亿元。

又比如,你从30岁开始每月存200元,如果按12%的年利率来算,你在65岁就有1049570元。

 

之所以200元能换来将近105万,是因为你让金钱为你工作了35年。

 

这就是利用复利,不用工作就能“躺着挣钱”,正是直达目的最有效的手段。

 

04

“我每年光理财收益,是普通人10年的工资”

 

我认识一个40岁的女性,不是富二代也不是官二代,靠着学习理财在40岁前实现财富自由,股票、基金、海外房产各种机会一个都不落下,生了3个孩子每天还在创业公司奔走。

 

2017年随手一晒支付宝账单,理财收益抵得上普通上班族一年工资,而且,还只是支付宝的收益……


 

她说:“说实话,我每年的投资理财收益,都是普通人十年的工资,可能还不止。很多人迷茫,想变有钱,但往往只会用身体上的勤奋,去掩盖思维上的懒惰。”

 

是的,绝大多数人之所以焦虑或者迷茫,归根结底,就是因为穷。

 

但有人会问了,复利的曲线固然漂亮,不过12%、20%这样的收益率,普通人能达到吗?

 

买P2P、买彩票、加班赚死工资当然不行,但通过靠谱的学习+执行力,就可以做到。


14天小白训练营,就是系统学习理财不错的开始。


目前,14天小白理财训练营已经开到42期,参与不下160万人,许多学员从零开始,到获得更多理财收益;几年之后,有人转行为职业投资人,有人赚钱后带着相机环游世界,也有人在被动收入终于高过工资后,放心地去做全职妈妈。


很多人投资不到1年,就骄傲地晒出自己的收益。


(@奈奈同学,2017的收益)


(@鱼同学,2016年的收益)


近年来,投资理财已逐渐成为热门话题,随着我个人对投资理财的了解越来越深入,我日渐深有体会:理财并不难学,一旦你开始,你将会尝到不工作也能赚钱的甜头,拥有更多被动收入,人生也更自由。


老读者都知道,14天小白理财训练营已经和缓缓说合作过很多次了,每次开班名额都瞬间报满。我看到小伙伴们晒自己的改变和成长,变得自信笃定不再迷茫,都由衷地替他们开心。


▲40期学员们毕业感言节选

14天理财小白训练营是做什么的?



专业靠谱的理财知识:


这是专门为零基础小白设计的理财训练营,经过160万人、3年时间打磨检验、系统学习理财的地方。


耐心认真的班主任老师:


每个训练营都有靠谱的老师手把手带你学习,有经验丰富的助教解答你的疑问、催你完成作业。你完全不用担心自己会犯拖延症、买了不学白白浪费钱。


一群爱学习、有追求的小伙伴:


在长投小白训练营里,有很多爱学习、拥有上进心的小伙伴。曾经有一个男神级的同学,聪明有趣。她的老婆是律师,平时非常忙。这个男生安利她老婆一起加入长投训练营,现在夫妻两人一起投资赚钱,羡煞旁人。 


除此之外,这里还是优质单身男女的聚集地,很多人因为“财富观相同”而成了CP,还有人成了志同道合的好基友、好闺蜜。就算你不屑于“赚钱”,但认识优秀的同伴总是没错的。


新的一年开始,这次争取了「14天理财小白训练营」的合作,他们每次训练营开放的500个名额,都是瞬间报满。


很多参与者反映,真的能学到很多东西。而且自从开始理财之后,日积月累就有了自己的小金库。



学费只要 块钱,基本等于免费了,可以说是给大家的福利。


(最后小编广告链接去除了,大家洗洗睡吧,9块钱的发财梦,只在梦里!)