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【理财产品丨16期完结篇】小夫妻月入1万多,怎么在五年攒了60万的?|好买商学院

好买财富2019-05-30 19:51:23

本专栏节选自《好好理财》。好买商学院的《好好理财》服务为你解读理财知识,分享理财案例,系统传授投资理财技巧。现在,学习投资理财再也不用到处搜罗,《好好理财》帮你一站搞定! 戳底部“阅读原文”直达


作为本门课的最后一节,我将对前面的内容做个总结,并就个人的一些投资经验做一些简单分享,希望能与各位有一些共鸣。


(一)课程总结


之所以开本系列课的原因,一是因为让我们的主力讲师专攻定投、组合、基金等核心领域,专心研发出好的方法论、做出一些好的内容,同时我们发现这些核心内容过于纵深,需要有一些横向扩展内容来满足更广泛群体的投资知识渴求,于是在各个理财领域有十多年混迹经验的我,做起这样一门泛理财的科普课;


二是我们之前配合储蓄罐APP、掌上基金APP在千聊等平台做了大量课程直播节目,里面需要大量小白理财内容,然后这部分内容正好也转化为我们的基础理财课程;


三是我们看到除了好买平台提供的基金、定投、组合等产品外,外面各种金融产品五花八门,好买商学院作为在理财市场新崛起的KOL,有必要贡献自己的一份力量,通过这门课我们希望能让你获得基础的理财知识、能判别一些投资骗局。


我们再简单回顾这门课,共分为三大部分:


  • 1)基础知识篇:主要介绍复利的重要性,让大家养成“钱生钱”的理财观念。然后给大家简单科普了市场上常见的理财产品。

  • 2)实战基础篇:主要告诉大家做资产配置,并针对不同家庭、职场新手和工薪阶层、女性等做专门的理财规划。

  • 3)实战中级篇:主要介绍固收产品、基金、股票、房地产、保险、黄金、外汇、商品等金融产品,每节课介绍一种产品。

  • 4)实战高级篇:主要介绍阳光私募、股权、信托、创业、另类投资、海外投资等,适合百万资产以上人群,以及一些需要配置海外资产、另类资产的人群。


通过上面的课程,对于一个理财新手来说,可以对理财有个基础的认知,虽然有些东西过于专业可能暂时看不太懂。而对于专业人士来说,这些又可能偏浅,因为很短的课程、且覆盖的内容过广,难以深入解析。这里也对大家表达下歉意。


好在我们的定投、组合、基金系列课完成的还不错,大家也能看到我们最近增加了读书、身边经济学、信用卡等特色栏目,内容越来越饱满,后面我们也将倾注更多努力,做一些实战类比较强的节目。


(二)投资经验分享


因为是最后一课,我也结合个人十多年投资经验,包括身边人的案例,做一些分享。


1、关于固收产品:


2013年余额宝出来以前,我们的活期存款基本都是存在银行的,活期利息0.35%左右,一年期定存3.25%左右。余额宝的出现,收益率一度达到6%多,随后各种货币基金包装成的宝宝类产品蜂拥而出,甚至后面以P2P、保险理财、券商资管、小贷、非标产品等包装出的互联网固收类理财产品都出来了,收益少则5-8%,多则10-20%。


对于这类资产,我建议保持中性立场,即以安全(本金安全)和流动性(要的时候能随时取出)为第一考虑,其次才是收益要求。既不能过于保守,依旧把钱放在银行活期,别小看这些钱可能带来的收益,积累起来一定吓你一跳;另外,也不能过于追求高收益的互联网理财产品,因为此时的你只看到高收益、忽视了本金安全。


个人建议:保留1个月开支的现金,再留3-6个月的常规开支放到货币基金类固收产品里面。然后不愿意做偏股基金、股票,又想更高收益的,可以购买银行理财(按大资管新规,这块要做成净值型产品,收益也不会太高了)、债券产品、定期的保险和券商理财产品、优质平台的网贷产品,此外还有刚出来的公募FOF产品(选其中的股类资产偏少的)。


2、关于股票与基金:


关于股票,前几年的做法就是跟风买主题、买风口,什么热炒什么,因为整个市场的非理性,很多人走运是能够轻松赚大钱的,只要胆子够大。尤其是牛市来临,很多那怕刚入市的股民,可能比基金经理的收益还要好。但是一旦风险降临,这些人迅速成为韭菜,被收割的体无完肤。而此时,那些优秀投资经理人穿越牛熊的本领就显示出优势来了,那些长年坚持价值投资、做自己熟悉和擅长领域的投资人因为获得可观回报---才被大家真正重视起来。


这里就提到了基金,这也是今年来的新现象,就是今年基民比股民赚钱。如果想一夜暴富,抓到个翻倍股、甚至翻几倍的股,那只有选择去赌股票(而且是高风险那种),光靠赌运还不行,可能还需要一些消息、缜密的分析判断等等。


个人建议:对大多数人,如果期待每年有个20-50%的收益,一是买入优质的股票型基金、偏股混合型基金,二是买入优质蓝筹、行业龙头股。


好的基金经理能创造可持续的收益,他们专攻自己熟悉的领域/操作风格,自己怎么说、也会怎么做,并且这种坚持带来对等的业绩回报,能穿越牛熊。另外优质蓝筹股、行业龙头,本身具有成长性、风险来临时还能成为避险品种,长期持有的收益不错、波动还比较小。所以对大多数群体,持有这两类品种,不仅可以获得较高收益,还能跑的久,这个复利效应就厉害了。


另外补充一点,持有的基金/股票不要过于分散,个人认为3-5只足以,过于分散在分散风险的同时,也会削弱收益。况且选择上述两类产品,本身已去除掉一些风险。


3、关于另类投资:


我在十年前曾做过保证金交易,当时交易商还是香港公司,采用电话报盘,后来发展到网络交易。做外汇、黄金如果想赚大钱,那就是保证金交易了,而且因为国内法律禁止,很多都是外盘灰色交易。


这类平台只有两个盈利来源:


  • 一是赚点差和手续费,一点一点吃掉你的本金;

  • 一是对赌,你亏的就是平台赚的,也许一口气就吃掉你的本金。


而银行、交易所的外汇、黄金投资理财,因为大多没有杠杆,收益实在一般般,还不如去买优质股票和基金。交易所黄金有一定杠杆,但这还不如去做商品期货,波动性更大更刺激,对于高赌性、高风险偏好的人适合。


短期黄金投资是否赚钱,还要看黄金价格本身的走势,比如最近一年,黄金是没什么太大波动,投资人也不会赚什么钱的。但如果从长周期,比如十年二十年,黄金的历史走势表明,它还是我们抵御通货膨胀的重要可选资产之一,但请不要抱着短期就一定赚钱的心态。

另外还有人进行海外投资,比如有些人去做美股、港股,个人认为去精选个股不太实际,普通人参与海外资产的最好方式可以选QDII基金,最近几年数据显示,国内像嘉实、华宝兴业、上投摩根等基金公司在海外基金上做的还是很不错的。


4、关于房地产:


房地产市场正在发生巨变,租售并行、房地产税箭在弦上,但个人认为,中国核心地段的房地产价格涨势很难就此打断。核心地段的定义包括:一线城市(北上深)、重点二线城市(发展较快或人流量大的省会、经济中心城市)、一线及重点二线城市的卫星城、城市的核心地段(中心城区、学校等配套优秀、较好地铁交通、有较好人流量和产业人口支撑的区域、有较好环境,等)。


优秀的土地和房屋资源是有限的,人的欲望、消费升级的趋势是无尽的,所以这些核心房地产很难下跌。


个人建议:对多数普通人,首套房还是要买的,有条件的二套备用房也是需要的,具体地段参考上面。相对于其他投资渠道,这块的确定性依旧是最强的,而且因为有贷款,也是杠杆比较大的,性价比超高的投资。


5、关于创业:


我身边有很多创业者,有失败、有成功。到底上班好,还是创业好,还是看个人选择,没有对错、孰优孰劣之分。


我观察身边创业者成功必须具备的核心品质:


  • 一是瞄准了客户的痛点,在很细的领域网罗到忠诚的客户;

  • 二是在创业时已经具备了一定的客户基础,个人有一定的声誉,用流行的话就是“自带流量”;

  • 三是他们都很坚持,再苦再累都不轻言放弃;

  • 四是成功的都是至少2-5个人的核心团队,开创阶段相互扶持、各尽其力。


6、关于家庭资产配置:


最后说下每个人最后都会组建一个家庭,这时候收入会更多并不断增长,还会有一定积累,同时支出也会比较大,财务规划做得好,能让家庭生活更美好。我们在之前课程做过大量篇幅,作为一个家庭,必须进行不同资产的配置,经不得任何孤注一掷的冒险,这个时候你需要的是稳健、长期的资产保值和增值。


我再次重申课程中个人改良的4321法则,即10%用作保险保障,20%用作现金类账户(现金、活期货币基金等),40%投资于理财账户(投资于固定收益产品、基金定投),30%投资于投资账户(投资于偏股基金、股票等)。


我们根据上述标准做个家庭资产配置表,看看该家庭最近5年的投资收益情况:


假设小A家庭,近5年夫妻月收入合计税后1.1、1.2、1.3、1.4、1.5万,即每年收入13.2万、14.4万、15.6万、16.8万、18万,每年结余分别为5、6、7、8、9万。依据前面所述原则,我们看该家庭的资产配置情况:


(以上股票除外的基金产品,均是好买推荐过的品种;除有特殊标记外,数据统计周期为2013.1.1---2017.11.20)


可以看到,小A家庭的结余中12%部分的零钱创造了6000元的收益,比单纯存活期多了5300元左右;结余中44%资金投资于中低风险的固收产品,创造了约4万元的投资收益;结余中34%用于高风险的股票投资,博取高收益,创造了近20万元的暴利收入。五年时间,总计用35万结余收入,创造了近25万元的投资收益,五年积攒60万。另外还有结余资金的10%用于保险保障,保证万一家庭成员出意外导致的额外大额支出,起到家庭安全阀的作用。


所以说,会理财对每个人都是很重要的。未来5年,如果我们也能做出这样一个资产配置组合,那么对改善家庭生活品质,肯定是有很大帮助的,大家也不乏试试看!



本文是《理财产品》系列第16期,前15期请点击:


01、固收产品—90%的人在买,却不知道它是什么!

02、他靠基金成了最牛散户!十招教你正确的买基姿势

03、股票 | 普通人的地狱,冒险家的天堂

04、 房产 | 房子可以一边住、一边炒?(上)

05、房产 | 房子可以一边住、一边炒?(下)

06、保险 | 一本万利的“小算盘”(上)

07、保险 | 一本万利的“小算盘”(下)

08、贵金属 | 带血的玫瑰----黄金、白银等贵金属投资大揭秘

09、什么是外汇理财?比股市赚的更多吗?

10、如何聪明的“炒外汇”?这些坑你不要踩

11、大宗商品投资:投资品中的“罂粟花”

12、股权/私募/资管/信托:富人专属“造富神器”!

13、被买房的、投资的“完爆”,创业的如何做逆袭?

14、另类投资大揭秘--如何让你的收益更高、组合更稳定?

16、海外投资——海外的月儿也挺圆!


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