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从零开始弄懂基金定投

基金好朋友2018-12-01 15:33:08
小编有话说

基金定投是一个大的话题,今天我们深入的聊聊具体操作上的基金定投怎么做。

【本文来源:三公子的人生记录仪,作者三公子,转载基金观察网】

基金定投是个大话题,不是一两句话就可以说完,但是我相信肯定有朋友比较心急,觉得当前这个大盘半条命都没有的状态,我们的基金定投该怎么走。


1

基金定投的钱从哪里来?


方式有两种,一种是现有存款;一种是每月工资。

无论是现有存款亦或者每月工资,都需要有一个规划,就是拿出多少来投资。

1、现有存款一族。假设小明同学有10万元闲置资金(我再三强调是闲置资金哈),那么他是打算用多久的时间把这10万元花出去,是一次性投光,还是分10个月呢?如果小明觉得干脆赌一把,把这10万元一次性都买了,然后嘞,大盘在第三天跟见了鬼似得一路下滑,这10万元立马被掩埋了,郁闷吧。所以为了避免快速被掩埋,小明还是应该选择“将这10万元分成10份,每个月投入1万元”的定投方式,有时候买在高点,有时候买在低处,就这么平滑掉一定的风险。

2、工薪阶层一族。假设小明同学每月收入8000元,本身已有一些保障性的存款和保险外,这每月8000元还想拿出一部分来进行基金定投。那么拿出多大的比例也需要小明做一个估算。至少有一点可以肯定,去除基金定投的钱,余下的工资必须不影响小明每月的基本生活所需。事实上,对于工薪一族而言,基金定投本身就是强制存款的一种转化,特别是对于那些收入不错但自控力很差的朋友而言,这实在是居家必备的理财良方。


2

买哪些基金?


 我说买什么基金不靠谱,其他理财达人说买什么基金恐怕也未必靠谱,那么谁说的话靠谱呢

用时间证明“他是股神”的巴菲特先生推荐的才算靠谱。巴菲特先生在很多场合下都认为“指数基金是最适合普通散户的投资渠道”。在他看来,普通人在长期的投资生涯中战胜指数的可能性微乎其微,与其打一场几乎没有胜算的仗,那为何不干脆从容地投资指数基金,搭顺风车呢。

说实话,除了巴菲特先生,几乎所有在国内外家喻户晓的投资大神无一例外都推荐过指数基金,但可惜的是,多半人认为自己的资历跟这些大牛们相匹配,想完成IMPOSSIBLE MISSION。

指数基金分几类:


1、代表大盘蓝筹的沪深300

2、代表中小板的中证500

3、代表创业板的指数基金


沪深300和中证500几乎家家基金公司都有,创业板的指数基金就比较少了,目前有:易方达创业板ETF(或者易方达创业板ETF联接基金)、融通创业板指数、富国创业板指数分级基金、富国创业板指数分级基金。 


3

怎么买怎么卖?


买卖的时间点,就涉及到大盘估值的问题是。所谓估值,简单来说,就是衡量某件东西是物超所值,还是货次价高。好比,一件物品的成本价是500元,但是售价是300元,那么就值得买买买;但过段日子,这件物品的售价飙到了1000元,那就只能卖卖卖了。

回顾这两三年的大盘波动,明显在2000点的时候是极佳的买点,在5000点的时候再买入就相当不明智了。但多数人是不可能踩到底部,同时猜到顶部。那怎么办,看大盘的市盈率了,这是最简单的办法。

衡量大盘这些年的历史,回顾证券市场的多次牛熊转换,我们会得到结论:

大盘市盈率15-20是一个估值中枢。也就说,当大盘市盈率低于15,开始处于低估状态,值得定投,并且随着估值越低越要加大定投金额;在大盘市盈率在15-20区间属于正常范畴,可以考虑逐步暂停定投;当大盘市盈率开始超过20,则处于逐步高估状态,考虑慢慢卖出。

对了,市盈率是啥?我知道有些朋友们还没有开始买股票,所以肯定不知道这个词。看一下网上解释:市盈率(Price earnings ratio,即P/E ratio)也称“本益比”、“股价收益比率”或“市价盈利比率(简称市盈率)”。

算了,肯定看不懂,就算是记住了P/E也没啥用,很多朋友不买股票,也不会用股票软件来查询。那就简单地记住一个大概的区间值:

大盘3500点作为估值中枢,低于3500点开始定投,并随着大盘跌破3000大关加大定投;在3500-4000点之间逐步暂停定投;超过4000点就啥都不干,纯粹欣赏市场狂飙突进,如果超过5000点,就考虑逐步卖出基金。至于未来是否能够到达6000点且突破万点,那就是上帝干的事情。

事实上,我认为大家暂时别去想4000点以后的操作,谁也不知道这轮半死不活的状况要持续多久。就在大盘在3000点以下的时候安心定投吧,说不定未来会感谢自己在这段时间种下的若干种子。

当我们开始踌躇满志准备定投基金的时候,还有一些前期工作必须做好,否则很可能为未来埋下隐患。


4

开始基金定投的准备工作




1
你的资产状况要梳理清楚


先看两个简化的例子,假设小A和小B家境条件不错,不需要每月为父母提供养老金,一时半会也没有购房购车的需求,当前他们的个人经济情况如下:


小A同学,单身,月收入8000元,扣除日常开支+租房,月盈余2000元,银行存款0元。
小B同学,单身,月收入6000元,扣除日常开支+租房,月盈余1000元,银行存款10万元。


那么小A和小B同学是否应该在此时此刻开始基金定投呢?

对于小A同学而言,银行存款为0,就意味着只要没有了工作,小A就只能流落街头了,最多身上有三个月的工资补偿。他的经济状况承受不了一点的风险,因此也根本不适合去做任何有风险的投资,包括基金定投。

当务之急,小A最需要做的事情是积极储蓄,尽快让银行存款从0元变成3-5万元,甚至10万元,让这笔资金成为“应急资金”,以备应付日后的突发事件。当然,如果储蓄方式稍微灵活些,比如将月盈余买入风险极低的货币基金呢,会让银行存款增长的稍稍快一点。

小B的财务状况就好了很多,虽然收入和月盈余都不如小A,但是实际情况下,小B可以以定投的方式将当前月盈余有选择的转化为指数基金,开始通过这个方式让资产慢慢增值。

小A和小B的例子,说穿了也简单,就是希望每一位决定尝试基金定投的朋友先要弄清楚自己的实际财务状况。

如果自己身上还有很多负债(比如信用卡债务),或者还完房贷车贷已经手头所剩无几了,那么基金定投这件需要长时间投资,并且一时半会不能提取出来救急生活的事情,就暂时搁置下。还清债务,增加月收入,并且积极储蓄,尽快积累下足够多的应急资金(10万为佳)才是正解。


2
保险费用需要准备好


很多朋友问我有没有买保险,首先我要说一声,我买了!自己还没有摸出门道,所以不敢大放厥词,只谈自己的一点经验。

我个人没有选择理财型或者储蓄型的保险。原因很简单,收益率方面实在不占优势,而且提前赎回会面临巨大的损失,有种买了这类保险被绑架的感觉。

我个人是倾向购买重疾险、意外险在内的消费型保险。虽然这类保险等同于“拿钱买平安”,但值得投入。而且从当前的费用来看,一年不过3000元,折算到每月,不过250元而已,性价比很高。万一未来真的出门遇到个天灾人祸的,我还有一笔保障金可以提供给自己救命,或者提供给父母养老。


3
买车买房和结婚的预算要剔除


身边大多数年轻人都会有两三年内步入婚姻的打算,与此同时也会有买房买车的配套预算。如果家境好,爹妈可以支持的话,另当别论。但肯定有一些朋友需要自己来支付这笔开支,那么面对基金定投要慎重。

中国股市牛短熊长,从几十年的历史发展来看,通常一个轮换要5-7年。假设一个人很倒霉,在牛市的顶部开始定投,那么他要等到下一个牛市顶部,很可能就要7年。如果是在2008年开始定投的话,很可能这个转换时间会拖长到10年,这还得看,市场给不给脸,能否在未来两三年遇到一个真正的牛市。

所以,果有朋友打算一两年内结婚、买房买车,手头这类资金就非常不建议投入基金定投这个领域,而应该买入一些低风险的货币基金、保本基金、银行券商的理财产品、信托产品,以及风险可控、平台安全的P2P产品。

以上的三个准备工作,建议所有打算开始基金定投的朋友都需要自我考量下。问问自己手头到底有多少存款以及多少负债,问问自己有没有买好标配的保险,再问问自己是否近期有结婚、买房和买车的打算。

这是一篇基金定投的简单版,我想朋友们读起来应该不算难。

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信息来源:三公子的人生记录仪,作者三公子,转载基金观察网

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